Nëse do t'ju thoja se përpjekja për të gjetur dhe krahasuar normat më të mira të hipotekës është një detyrë e vështirë, mund të thuash se është vështirë të besosh. Argumenti juaj mund të jetë që të gjithë ju duhet të bëni është të shkoni në një faqe interneti të njohura si bankrate.com dhe të gjitha normat e hipotekës janë të drejtë atje për ju për të parë. Megjithatë, një nga gjërat që nuk shihni, është kostoja për të marrë kredi. Më tej, normat janë subjekt i ndryshimit.
Normat nuk janë të garantuara.
Jo çuditërisht, çdo situatë financimi është disi unike. Ka faktorë themelorë që përcaktojnë se çfarë lloji të normës së hipotekës që ju mund të merrni në fund. Disa nga këto gjëra janë:
- Qëllimi i kredisë hipotekare. A është kredia juaj për të blerë një vendbanim primar, një shtëpi të dytë, një qira ose është një refinance cash-out, e cila është e ndryshme nga një refinance të thjeshtë. Një refinance cash-out shpesh është në një normë më të lartë interesi se një refinance që paguan një kredi ekzistuese dhe nuk jep para për huamarrësin.
- Cila është raporti i kredisë / vlerës? Shpesh, kreditë me leveraged shumë mbartin një normë më të lartë interesi . Huadhënësit caktojnë faktorët e rrezikut për kredi, dhe një raport më i ulët i kredisë ndaj vlerës është më pak rrezik për një huadhënës. Për shembull, nëse po vendosni 50 për qind në para të gatshme për të blerë një shtëpi prej $ 200,000, kredia juaj do të ishte një raport 50 për qind kredi-vlerë. Nëse keni qenë të parazgjedhur në hipotekë, huadhënësi është i mbrojtur nga shuma e madhe e kapitalit.
- Cili është rezultati juaj i FICO? Sa më i lartë vlerësimi juaj, norma më e favorshme e interesit që do të merrni. Huadhënësi përdor një motor tjetër për të përcaktuar rezultatet e FICO se sa mund të merrni nga 3 agjencitë e raportimit të kreditit.
- Sa kohë keni punuar në punën tuaj? Kohët e fundit një blerës në shtëpi u bllokua nga blerja e një shtëpie, sepse punëdhënësi i saj ishte një agjenci e përkohshme dhe oficeri i saj i kredisë hipotekare nuk arriti të vërejte se punimet e saj të pagave nuk pasqyronin emrin e kompanisë ku punonte. Ajo ishte 3 ditë larg nga mbyllja kur zbuloi se kredia e saj ishte refuzuar.
- A keni Kredi Ndarëse? A keni (ose një ish-bashkëshort) ndonjëherë të paraqitur për falimentim, të kaluara përmes foreclosure, përfunduar një shitje të shkurtër ose ndonjëherë ka qenë delinkuent për ndonjë kredi? Kërkesat e kredisë janë shtrënguar që nga rrëzimi i tregut në vitin 2007. Huadhënësit nuk janë aq të butë dhe rrallë del në pah kreditimi nënçmues.
Ju nuk mund të përcaktoni në mënyrë adekuate shumicën e këtyre gjërave nga një faqe interneti. Ju duhet të flisni me një individ, një oficer kredie hipoteke. Unë nuk kam shënuar gjithçka që përdor një underwriter për të përcaktuar nëse do të aprovohet për një hua. Ka shumë nuanca që kërkojnë vëmendjen e specialistit. Pak njerëz janë me të vërtetë një goditje e fortë në biznesin e hipotekave më.
Çuditërisht, njerëzit që përpiqen të gjejnë dhe krahasojnë normat më të mira të hipotekës, jo gjithmonë përfundojnë me normën që ata mendonin se do të merrnin. Për më tepër, kjo nuk mund të marrë këshilla, udhëzime dhe as paketim kompetent të kredisë. Zyrtarët e kredive hipotekare janë si çdo profesionist tjetër. Ju keni të mirë, të keq dhe të gjithë në mes.
Normat e Hipotekës janë mjaftueshmërisht të qëndrueshme
Vetëm për çdo huadhënës me përjashtim të kanaleve private bankare kanë qasje në të njëjtën qese të parave. Nëse LTV juaj është të paktën 80 për qind dhe rezultati juaj FICO tejkalon 800, tarifat për ju do të jenë të ngjashme nga huadhënësi për huadhënësin.
Ju mund të gjeni një break në normat për shkak të kushteve të tregut që ndryshojnë gjatë gjithë ditës, një promovim të ri ose produkt. Por ndoshta nuk do të ndryshojë më shumë se 125 përqind. Kjo është 1/8 e një pike.
Një 1/8 e një pike në një hua prej 300,000 $ mund të rezultojë në një diferencë pagese prej $ 22 në muaj midis 4.5 dhe 4.625 për qind për një peng 30-vjeçar. Mund të thuash mbi 360 pagesa që do të ishin pothuajse 8,000 dollarë, por e vërteta është që shumë njerëz e shesin dhe lëvizin para 30 vjetësh. Ose refinancojnë hipotekën. Kështu që diferenca në përgjithësi nuk paguhet gjatë një periudhe 30-vjeçare.
Më tej, huadhënësit ngarkuar huamarrësit për të bërë një kredi. Këto tarifa, të quajtura shpesh pika, pika zbritje dhe tarifat e origjinës, ndikojnë në normën tuaj të hipotekës. Nëse ju shihni një normë të ulët të hipotekës reklamohen, ka ndoshta një kapur. Ndoshta do t'ju kushtojë pikë për të marrë atë hua.
Ndoshta kjo kredi nuk është një hua me normë fikse, ndoshta është peng i rregullueshëm. Huadhënësit mund të reklamojnë në këtë mënyrë, kështu që ju do t'i telefononi ato dhe ata mund t'ju mbështjellin, tym dhe pasqyra. Bëj pyetje.
Disa huamarrës pëlqejnë të përdorin huadhënësit në internet sepse ata mendojnë se mund të gjejnë dhe krahasojnë normat e hipotekave më lehtë online. Përsëri, faqja në internet ndoshta nuk e zbulon gjithë historinë. Mund të ketë vështirësi që shfaqen kur përdoren huadhënësit online të cilët kanë origjinën e kredive edhe në shtetet e tjera. Kohët e fundit kam pasur një huamarrës duke punuar me një huadhënës online nga Çikago. Çikago është dy orë para nesh në Kaliforni, gjë që shkaktoi vështirësi në komunikim. Gjithashtu, huadhënësi përdori një kompani të menaxhimit të vlerësimit nga Stockton kur prona ndodhej një orë larg në Sacramento, gjë që rezultoi në një vlerësim të ulët .
Në vend që të përpiqemi të gjejmë dhe krahasojmë normat më të mira të hipotekës, sugjeroj që të përpiqemi të gjejmë huadhënësin më të mirë. Huadhënësi më i mirë është shpesh lokal. Mund të jetë bashkimi juaj i kreditit, ku ju jeni banka ose një huadhënës hipoteke të rekomanduar nga agjenti juaj i pasurive të patundshme. Agjentët e pasurive të paluajtshme e dinë se cilat huadhënës të afrohen në kohë dhe të kujdeset për të shmangur gabimet. Sigurohuni që oficeri i kredisë së hipotekës të jetë i siguruar për të siguruar shërbimin më të mirë të mundshëm për ju.
Gjithashtu, mos e mbani normën e interesit pasi keni zgjedhur një huadhënës hipoteke, pyesin nëse ka një kredi më të mirë atje diku. Kjo vetëm do t'ju tërheqë me arra. Shumica e huadhënësve që unë e di do ta rregullojnë normën tuaj në qoftë se tregu përshtatet në rënie pas mbylljes së një kredie .
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.