Si punon
Pagesa e çdo muaji është e barabartë me normën e interesit herë kryesore, plus një përqindje të vogël të vetë drejtorit.
Meqenëse një pjesë e principalit paguhet çdo muaj, kjo e bën edhe më pak pagesën e interesit në principalin e mbetur. Si rezultat, më shumë pagesa mujore shkon drejt drejtorit çdo muaj. Prandaj, në fillim të huasë, shumica e pagesës shkon drejt interesit, ndërsa pjesa më e madhe e saj shkon drejt drejtorit në fund të kredisë.
Normat fikse të hipotekës
Norma e interesit zakonisht është pak më e lartë se ajo e obligacionit 30-vjeçar të Thesarit në momentin e lëshimit të hipotekës. Kjo për shkak se investitorët po kërkojnë diçka që siguron më shumë kthim pa shtuar shumë rrezik. Kështu shënimet e thesarit prekin normat e hipotekës .
Përparësitë
Avantazhi i hipotekës me normë fikse është se pagesa është e njëjtë çdo muaj. Kjo parashikueshmëri e bën më të lehtë planifikimin e buxhetit tuaj. Ju nuk duhet të shqetësoheni për pagesat më të larta të ardhshme, ashtu si bëni me një hipotekë me normë të rregullueshme .
Ju paguani pak nga drejtori çdo muaj. Kjo automatikisht rrit kapitalin tuaj në shtëpi . Kjo është ndryshe nga një hua me interes.
Ju mund të bëni pagesa shtesë për të paguar principalin tuaj më herët. Shumica e kredive me normë fikse nuk kanë dënime para pagesës . Është gjithashtu një hua e madhe nëse mendoni se normat e interesit do të rriten gjatë disa viteve të ardhshme.
Kjo për shkak se norma juaj është e mbyllur.
disavantazhet
Disavantazhi është se norma e interesit është më e lartë se sa një kredi me normë të rregullueshme ose hua vetëm për interes . Kjo e bën atë më të shtrenjtë nëse normat e interesit mbeten të njëjta ose bien në të ardhmen.
Një tjetër disavantazh është që ju të paguani principalin me një normë më të ngadaltë sesa me një kredi me normë të rregullueshme. Kjo për shkak se pagesat gjatë viteve të para kryesisht shkojnë drejt interesit. Prandaj, këto nuk janë të mira nëse keni ndërmend të shitni shtëpinë tuaj brenda 5-10 viteve.
Është e vështirë të kualifikohet për kredi me normë fikse. Ju do të paguani kostot më të larta të mbylljes për një kredi konvencionale. Të dyja këto janë për shkak se bankat mund të humbasin paratë nëse normat rriten. Ky është një rrezik i madh që ata të marrin për një kredi 30-vjeçare. Ata duan të paguhen për të mbuluar atë rrezik. Nëse planifikoni të lëvizni për pesë vjet ose më pak, merrni një kredi me normë të rregullueshme.
Kujdes
Disa agjentë hipoteke do t'ju shesin një hipotekë të ashtuquajtur fiks, ku norma është caktuar vetëm për pesë vitet e para. Sigurohuni që norma e interesit që ata japin kuotën ju është e mirë për tërë jetën e kredisë.
Një hua pa kosto është me të vërtetë ku kostot e mbylljes janë të mbështjellë në vetë kredinë. Ju filloni të paguani më shumë për jetën e kredisë, sepse paguani interes për ato shpenzime mbyllëse.
Pagesa juaj mujore mund të rritet nëse taksat e pasurive të paluajtshme, sigurimi në shtëpi ose sigurimet hipotekare rriten.
Llojet e hipotekave me normë fikse
- Një peng 5-vjeçar me normë fikse mban të njëjtën normë interesi për pesë vitet e para. Ajo pastaj kthehet në një normë të rregullueshme të hipotekës. Avantazhi është se norma fillestare e interesit është më e ulët se në një hipotekë 30-vjeçare. Disavantazhi është ajo që ndodh pas pesë vjetësh. Norma juaj e interesit mund të rritet me shpejtësi, në varësi të asaj që normat aktuale. Prandaj, kjo është një hua e mirë nëse jeni të sigurt që do të shisni brenda pesë vjetësh.
- Një peng 15-vjeçar me normë fikse është shumë tërheqës, sepse ajo ka norma më të ulëta interesi. Gjithashtu ju lejon të paguani principalin më shpejt se sa me një kredi konvencionale 30-vjeçare. Kjo do të thotë që ju të ndërtoni më shpejt kapitalin. Nga ana tjetër, hipotekat 15-vjeçare kanë pagesa më të larta. Për këtë arsye, ka një rrezik paksa më të lartë të parazgjedhur nëse të ardhurat tuaja bien.
- Një peng 30-vjeçar është kredia konvencionale më e përballueshme. Edhe pse ka norma më të larta interesi, pagesa mujore është më e ulët, sepse shlyerja e kredisë është e shpërndarë mbi 30 vjet. Kjo është një hua e mirë nëse planifikoni të qëndroni në shtëpinë tuaj për një kohë të gjatë. Është gjithashtu e mirë për familjet me të ardhura më të ulëta, sepse u lejon atyre të blejnë më shumë shtëpi me një kosto më të ulët mujore.
Trendet e normave të interesit
Tendencat e normave të interesit kanë rënë që nga viti 1985. Kjo për shkak se inflacioni ka qenë nën kontroll që nga ajo kohë, në sajë të politikave monetare ekspansioniste të Rezervës Federale të SHBA . Kjo ka çuar në norma të ulëta të obligacioneve të thesarit . Si rezultat, normat e interesit për hipotekat me normë fikse 30-vjeçare kanë qenë nën 7 për qind që nga marsi i vitit 2002.