Kredia hipotekore Refinance Advice
Reinancers serial , si unë të doja të thërrisnin ata, të marrë kredi të reja hipotekare çdo herë normat rënie një çerek pikë.
E dija një avokat që refinanced shtëpinë e tij shtatë herë në tetë vitet e fundit. Ky ishte një person i cili duhet të kishte qenë më i zgjuar, sepse çdo herë që rifinanconte, ai shtoi edhe më shumë drejt përfundimit të kredisë së tij dhe zgjati afatin e kredisë së tij.
Çfarë është një Refinance?
Një hua-blerje e parave është një hua origjinale e siguruar nga një huamarrës për të blerë një shtëpi. Një kredi refinance është një kredi e re e marrë nga një huamarrës për të paguar kredinë origjinale ose, në rastin e një refinancer serial, kredia paguan huanë e rifinancuar të fundit. Huaja rifinancuara zakonisht është në pozitën e parë; megjithatë, është gjithashtu e mundur të rifinanconi një hua në kapitalin shtëpiak .
Llojet e kredive hipotekore Refinance
Vetëm për shkak se ju aktualisht mund të paguani me një normë me normë fikse , nuk do të thotë që ju nuk mund të merrni një lloj tjetër të kredisë hipotekare kur refinance. Megjithatë, para se të mendoni të kaloni një hipotekë me normë fikse për një lloj tjetër, sigurohuni që plotësisht të kuptoni kushtet e kredisë së re .
Këtu janë llojet e zakonshme të hipotekës që mund të konsideroni:
- Vetëm Mortgage Interesi .
- Opsioni Mortgage ARM .
- Hipotekë me normë të rregullueshme .
- Kredi FHA .
- Hipotekat e kthyera .
Kostot e Refinancës së Hipotekës së Huasë
Megjithëse është e mundur të merret një kredi refinance pa kosto nga një huadhënës hipoteke , mos harroni se huadhënësit janë në biznesin e marrjes së parave.
Nëse huadhënësi nuk bën të ardhura duke i ngarkuar kostot e ardhshme për të bërë huanë, këto pagesa janë të rrokullisura në kredi ose paguhen me një normë interesi më të lartë se ato të tregut.
Ka disa banka që i drejtohen kredive të vërteta pa kosto, por ato janë pak dhe shumë larg. Lexoni printimet tuaja të bukura dhe krahasoni huadhënësit. Merrni një GFE, një vlerësim të mirëfilltë . Që nga 1 janari 2010, huadhënësve u është kërkuar që të garantojnë vlerësimet e tyre të besimit të mirë . Nëse norma të caktuara ndryshojnë në mbyllje, huadhënësi kërkohet t'i paguajë ato.
Këtu janë shpenzimet që mund t'ju kërkohet të paguani:
- Pikat e zbritjes së huasë .
- Origjinën e huasë.
- Përpunimit.
- Administrata.
- Aplikacion.
- Inspektimit.
- Përgatitja e dokumenteve.
- Vlerësimi .
- Raporti i kredisë .
- Politika e titullit .
- Tarifa e Ruajtjes .
- Rikthim .
- Kërkesa e përfituesit .
- Noter.
- Kredia e lidhjes.
- Dorëzimi dhe Courier.
- E-Mail Doc.
- Shërbimi Tatimor.
- Regjistrimi.
Huadhënësi ngarkon atë që ne në nofkën e biznesit "tarifat e plehrave", që do të thotë se ato mund të negociohen nga huamarrësi. Këto tarifa janë përgatitje dokumentash, administrim, përpunim, aplikim dhe të ngjashme. Nëse kërkoni, huadhënësi mund t'i heqë ato.
Në krye të këtyre tarifave, mund të vëreni një artikull të shënuar "të paguar jashtë mbylljes" në deklaratën tuaj përfundimtare të quajtur një YSP . Kjo është para që banka i kthen ndërmjetësit të hipotekës për të sjellë huadhënësin kredinë tuaj.
Mbani parasysh se nëse huadhënësi nuk pagoi një YSP tek ndërmjetësi, mund të keni marrë një normë më të ulët të interesit në kredinë tuaj ose të paguani më pak në pikë. Kur të zbuloni këtë, ndoshta jeni duke mbyllur huanë . Pra, pyesni paraprakisht.
Mangësitë në Refinancat
- Shpenzimet. Nëse paguani taksa për marrjen e kredisë, ju kushton para për të marrë huanë, të cilën ju nuk mund të rimbursoni me një normë më të ulët interesi për një numër vitesh. Për ta kuptuar këtë, shtoni të gjitha tarifat. Kupto dallimin midis pagesës së vjetër të hipotekës dhe pagesës suaj të re . Ndajeni këtë ndryshim në tarifat e kredisë, të cilat do të jenë të barabarta me numrin e muajve që duhet të paguani për kredinë tuaj të re për t'u çliruar madje.
Nëse tarifat tuaja të kredisë janë $ 4,000, për shembull, dhe kursimet mujore do të jenë 100 $ në muaj, do t'ju duhet 40 muaj për t'u çliruar edhe në refinance.
- Periudhë më e gjatë e amortizimit . Megjithëse ju keni mundësinë të shkurtoni periudhën tuaj të amortizimit , ju nuk mund të kualifikoheni për pagesën më të lartë dhe as nuk dëshironi të paguani më shumë çdo muaj vetëm për të paguar më shpejt huanë. Huamarrësit në përgjithësi zgjasin afatin e kredisë. Nëse refinance një kredi me 25 vjet mbetur për një kredi të re 30-vjeçare, ju keni kthyer atë që ishte fillimisht një kredi 30-vjeçare në një kredi 35-vjeçare.
- Hipoteke me te medha. Duke rregulluar kostot e huasë tuaj në kredi, ju jeni duke marrë një peng të madhe . Një hipotekë më e madhe ha në pozitën tuaj të kapitalit . Për më tepër, nëse ju merrni para, të quajtur një refinance cash-out, bilancin tuaj të kredisë do të rritet.
Disa huamarrës marrin para nga një refinance për të paguar faturat e bëra nga blerjet e pasigurta. Nëse keni blerë mobilje, për shembull, dhe ju paguani dyqanin e mobiljeve, tani keni financuar mobilje për 30 vjet, të cilat mund të kenë një jetë të dobishme prej dhjetë.
Pagimi i kartave të kreditit të pasigurta eliminon borxhin e tanishëm, por vetëm nëse nuk përdorni kartat përsëri. Konsideroni shkurtimin e kartave tuaja nëse keni arritur të merrni veten deri më tani në borxh që rekurs juaj i vetëm është të refinance çati mbi kokën tuaj.
Refinance Përfitimet
- Pagesa mujore më e ulët. Nëse planifikoni të qëndroni në shtëpi për një kohë të mjaftueshme për të thyer edhe në koston e refinancës, një normë më e ulët e interesit dhe pagesa do të rezultojë në një fluks më të madh mujor parash.
- Shkurtimi i periudhës së amortizimit . Nëse interesi juaj më i ulët është shumë më i ulët se norma juaj e mëparshme, mund të konsideroni shkurtimin e afatit të kredisë tuaj në këmbim të një pagese pak më të lartë të hipotekës . Para se ta bëni këtë, kuptojeni nëse mund të investoni atë pjesë shtesë kryesore për një shkallë më të mirë të kthimit.
- Para në dorë. Shumë prej tyre marrin para për të investuar në një normë më të lartë të kthimit sesa norma e re e interesit.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, Kaliforni.