Si funksionon dhe si ndikon ekonomia amerikane
Së pari, këto banka u ofrojnë konsumatorëve kredi për të blerë shtëpi, makina dhe mobilje. Këto përfshijnë hipotekat , kredi auto dhe karta krediti . Shpenzimet e konsumit rezulton me pothuajse 70 për qind të ekonomisë amerikane. Ato sigurojnë likuiditet ekstra për ekonominë në këtë mënyrë.
Kreditimi i lejon njerëzit të shpenzojnë të ardhurat e ardhshme tani. Bankat me pakicë gjithashtu ofrojnë kredi të biznesit të vogël për sipërmarrësit. Këto kompani të vogla krijojnë deri në 65 përqind të të gjitha vendeve të reja të punës, ndërsa rriten.
Së dyti, bankat me pakicë sigurojnë një vend të sigurt për njerëzit që të depozitojnë paratë e tyre. Llogaritë e kursimit, certifikatat e depozitave dhe produktet e tjera financiare ofrojnë një normë më të mirë të kthimit në krahasim me mbushjen e parave të tyre nën dyshek. Bankat bazojnë normat e tyre të interesit në normat e fondeve të Fed dhe normat e interesit të bonove të thesarit. Kjo është arsyeja pse ata rriten dhe bien me kalimin e kohës. Korporata Federale e Sigurimeve të Depozitave siguron shumicën e këtyre depozitave.
Së treti, bankat me pakicë ju lejojnë të menaxhoni paratë tuaja duke kontrolluar llogaritë dhe kartat e debitit. Kjo do të thotë që nuk duhet të bëni të gjitha transaksionet tuaja me fatura dhe monedha të dollarit. E gjithë kjo mund të bëhet online, duke e bërë atë një lehtësi shtesë.
Llojet e bankave me pakicë
Shumica e bankave më të mëdha të Amerikës kanë divizione bankare me pakicë.
Këto përfshijnë Bankën e Amerikës, JP Morgan Chase, Wells Fargo dhe Citigroup. Bankat me pakicë përbëjnë 50-60 për qind të të ardhurave totale të këtyre bankave .
Ka edhe shumë banka më të vogla të komunitetit. Ata fokusohen në ndërtimin e marrëdhënieve me njerëzit në qytetet, qytete dhe rajone të tyre lokale. Ata zakonisht kanë më pak se 1 miliard dollarë në totalin e aktiveve .
Unionet e kreditit janë një lloj tjetër i bankës me pakicë. Ata i kufizojnë shërbimet punonjësve të kompanive apo shkollave. Ato veprojnë si jo-përfitim. Kjo do të thotë se ata mund të ofrojnë kushte më të mira për kursimtarët dhe huamarrësit, sepse ato nuk janë aq të përqendruara në profitabilitetin si bankat më të mëdha.
Kursimet dhe kreditë janë bankat me pakicë që kanë në shënjestër hipotekat. Ata janë pothuajse të zhdukur që nga Krizat e Kursimeve dhe Kredive të vitit 1989 .
Së fundmi, bankat Sharia përputhen me ndalimin islamik ndaj normave të interesit. Pra huamarrësit ndajnë fitimet e tyre me bankën në vend që të paguajnë interes. Kjo politikë i ndihmoi bankat islamike të shmangnin krizën financiare të vitit 2008. Ata nuk investuan në derivativë të rrezikshëm. Këto banka nuk mund të investojnë në bizneset e alkoolit, duhanit dhe lojrave të fatit. (Burimi: "Ndarja në Rrezik dhe Shpërblim", Financat Globale, 1 Qershor 2008. "Financimi Islam po Shikon Rritjen Spektakolare", International Herald Tribune, 05 nëntor 2007)
Si punojnë bankat me pakicë?
Bankat me pakicë përdorin fondet e depozituesve për të dhënë hua. Ata bëjnë para duke i ngarkuar normat e interesit më të larta për kreditë sesa ato që paguajnë për depozitat.
Rezerva Federale , banka qendrore e kombit, rregullon shumicën e bankave me pakicë. Përveç bankave më të vogla, kjo kërkon që të gjitha bankat e tjera të mbajnë rreth 10 për qind të depozitave të tyre në rezervë çdo natë.
Ata janë të lirë të japin hua nga pjesa tjetër. Në fund të çdo dite, bankat që nuk janë të detyrueshme të rezervës së Fed, marrin hua nga bankat e tjera për të kompensuar mungesën. Kjo shumë e huazuar quhet fondi i ushqyer .
Si ndikojnë ekonominë amerikane dhe ju
Bankat me pakicë krijojnë furnizimin e parave në ekonomi. Meqenëse Fed vetëm kërkon që ata të mbajnë 10 përqind të depozitave në dorë, ata huazojnë 90 përqindëshin e mbetur. Çdo dollar i huazuar shkon në llogarinë bankare të huamarrësit. Kjo bankë pastaj jep 90 për qind të këtyre parave, e cila shkon në një llogari tjetër bankare. Kështu një bankë krijon $ 9 për çdo dollar që depozitoni.
Siç mund ta imagjinoni, ky është një mjet i fuqishëm për zgjerimin ekonomik. Për të siguruar sjelljen e duhur, FED kontrollon këtë gjithashtu. Ajo përcakton se bankat me normë interesi përdorin për të dhënë fonde të ushqyer me njëra-tjetrën.
Kjo quhet norma e fondeve të ushqyer . Kjo është norma më e rëndësishme e interesit në botë. Pse? Bankat vendosin të gjitha normat e tjera të interesit kundër saj. Nëse norma e fondeve të Fed shkon më e lartë, kështu bëjnë të gjitha normat e tjera.
Shumica e bankave me pakicë shitur hipotekat e tyre në bankat e mëdha në tregun sekondar. Për këtë arsye, dhe për shkak se ata kishin depozita të mëdha, ato kryesisht u kursyen nga kriza e kredive bankare të vitit 2007 .
Historia e Bankave me Pakicë
Para viteve 1980, bankat ishin shumë të rregulluara. Pjesa më e madhe e kësaj ka ndodhur në përgjigje të rrëzimit të tregut të aksioneve të vitit 1929. Në vitet 1930, Akti Glass-Steagall i ndalonte bankat me pakicë që të përdorin depozita për të financuar blerje të rrezikshme të tregut të aksioneve .
Banka gjithashtu nuk mund të vepronte nëpër linja shtetërore. Bankat me pakicë nuk mund të përdorin fondet e depozituesve të tyre për investime të tjera përveç kreditimit. Ata shpesh nuk mund të rrisnin normat e interesit. Gjatë viteve 1970, këto banka humbën biznesin, pasi inflacioni me dy shifra bëri që klientët të tërheqin depozitat. Normat e ulëta të interesit të bankave me pakicë nuk ishin të mjaftueshme për një shpërblim për njerëzit për të kursyer. Bankat bënë thirrje Kongresit për liberalizim .
Akti i Depozitimit të Depozitave dhe i Kontrollit Monetar të vitit 1980 i lejoi bankat të veprojnë në linjat shtetërore. Bankat e mëdha filluan të gëlltitnin ato të vogla. Në vitin 1998, Banka Kombëtare bleu Bankën e Amerikës për t'u bërë banka e parë mbarëkombëtare. Bankat e tjera e ndoqën së shpejti. Ky konsolidim krijoi katër gjigandët bankarë kombëtarë në veprim sot.
Ajo gjithashtu lejoi bankat për të rritur normat e interesit për depozitat dhe kreditë. Në fakt, ajo i tejkaloi kufijtë e shtetit mbi normat e interesit. Bankat nuk duhej të drejtonin një pjesë të fondeve të tyre drejt industrive specifike, të tilla si hipotekat në shtëpi. Ata mund të përdorin fondet e tyre në një gamë të gjerë kredish, duke përfshirë investimet komerciale.
Fed uli kërkesat e rezervës. Kjo i dha bankave më shumë para për të dhënë hua, por gjithashtu rriti rrezikun. Për të kompensuar depozituesit, Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave ngriti kufirin prej $ 40,000 në $ 100,000 kursime. (Burimi: "Derregullimi i Industrisë Financiare në vitet 1980", Banka Federale e Rezervave të Çikagos, Perspektivat Ekonomike, Vol. 9, Nr Shtator / Tetor, 1985.)
Në vitin 1982, Presidenti Reagan nënshkroi Garn-St. Akti i Institucioneve Depozituese Germain. Hoqi kufizimet mbi raportet e kredisë për vlerën për bankat e kursim-kreditit . Gjithashtu u lejoi këtyre bankave të investojnë në ndërmarrje të rrezikshme të pasurive të patundshme. Deri në vitin 1995, më shumë se gjysma e tyre kishin dështuar. Kriza e Kursimeve dhe Kredive kushton 160 miliardë dollarë.
Në vitin 1999, Gramm-Leach-Bliley Act shfuqizoi Glass-Steagall. Ajo u lejoi bankave të investojnë në ndërmarrje edhe më të rrezikshme. Ata premtuan të kufizojnë veten në letra me vlerë të ulët. Kjo do të diversifikonte portfoliot e tyre dhe rrezik më të ulët. Por, ndërsa konkurrenca u rrit, edhe bankat tradicionale investuan në derivativë të rrezikshëm për të rritur fitimin dhe vlerën e aksionarëve.
Ky rrezik shkatërroi shumë banka gjatë krizës financiare të vitit 2008. Kjo ndryshoi përsëri bankën e shitjes me pakicë. Humbjet nga derivatet e detyruan shumë banka jashtë biznesit. Në vitin 2010, Presidenti Obama nënshkroi Aktin e Reformës së Dodd-Frank Wall Street . Ajo i pengoi bankat të përdorin fonde të depozituesve për investimet e tyre. Ata kishin për të shitur çdo fond gardh që zotëronin. Gjithashtu kërkoi që bankat të verifikonin të ardhurat e huamarrësve për t'u siguruar se mund të përballonin kreditë.
Të gjithë këta faktorë shtesë detyruan bankat të ulnin shpenzimet. Ata mbyllën bankat e degëve rurale. Ata mbështeteshin më shumë në ATM dhe më pak në tregtarët. Ata u përqëndruan në shërbimet personale ndaj klientëve me vlerë të lartë neto dhe filluan të ngarkonin më shumë tarifa për të gjithë të tjerët. (Burimi: "Një histori e shkurtër e bankave me pakicë", Wall Street Journal, 17 shtator 2017.)