Këto këshilla financiare duhet të jenë njohuri të zakonshme, por jo.
Hape një Llogari HSA Në vend të një IRA
Një llogari HSA ose e kursimeve shëndetësore shkon krah për krah me një politikë të lartë të sigurimit të zbritshëm, kështu që nuk është një opsion për të gjithë.
Por nëse ju ndodh që të keni një politikë të lartë të zbritshme, mund të jetë më mirë të financoni HSA tuaj çdo vit në vend të IRA-s tuaj. Pse? Sepse paratë tuaja shkojnë në taksë të shtyrë dhe dalin pa taksa për shpenzime të kualifikuara mjekësore, dhe shpenzimet mjekësore janë shumë më tepër një siguri në pension. Por nëse përdorin tërheqjet e IRA-s, paratë që nxjerrni është e tatueshme.
Merrni pensionin tuaj si një annuity, jo një shumë të madhe
Nuk është shumë e vështirë të krijoni një tabelë të thjeshtë për t'ju ndihmuar të shihni nëse duhet të merrni pensionin tuaj si një shumë të caktuar ose në formën e pagesave të pensioneve . Mund të jetë e vështirë të gjenerosh të njëjtën sasi të të ardhurave të sigurta dhe të përhershme me një shumë të madhe që mund të të ofrojë zgjedhja e anuitetit.
Ju mund të krahasoni rezultatet e mundshme të të dy opsioneve mbi jetëgjatësinë tuaj për të bërë një vendim objektiv. Çdo plan do të ndryshojë, kështu që nuk ka ndonjë rregull të një madhësie. Ju do të duhet të bëni një analizë të bazuar në zgjedhjet tuaja të disponueshme të pensionit, moshën tuaj dhe statusin tuaj martesor.
Mos lejoni që dikush t'ju bindë se një shumë e madhe është më e mirë derisa të keni kryer matematikë.
Roth IRAs meritojnë një vështrim të dytë
Roth IRAs mund të jetë investimi më i madh i njohur për njeriun për arsye të shumta. Ju mund të tërhiqni kontributet origjinale në çdo kohë pa tatim ose gjobë. Paratë brenda një Roth rritet pa taksa.
Kur merrni tërheqje, shpërndarjet e Roth nuk llogariten në formula të tjera tatimore, si ai që përcakton se sa nga Tatimi juaj i Sigurimeve Shoqërore është i tatueshëm ose ai që përcakton se sa do të paguani shumat e Medicare Pjesa B. Ndryshe nga IRA-të e rregullta, nuk ju kërkohet të merrni shpërndarjet nga një Roth në moshën 70 vjeçare 1/2. Zbuloni nëse keni të drejtë të kontriboni në një Roth IRA mbi dhe përtej shumës së çdo ndeshje të punëdhënësit që merrni, ose nëse punëdhënësi juaj ofron një opsion Roth 401 (k) .
Përdorni fondet e Indeksit
Ju mund të jetë i befasuar për të gjetur se ka një gjë që ju mund të shikoni për të gjetur vazhdimisht fondet më të mira të përbashkëta . Është shpenzimet e fondit. Fondet me tarifa të ulëta kanë tendencë të tejkalojnë homologët e tyre më të lartë të tarifave, dhe fondet e indeksit kanë disa nga tarifat më të ulëta në industri. Pse të paguani më shumë për të njëjtën shportë stoqe ose obligacione kur mund t'i zotëroni ato për më pak?
Anulo Politikën e Sigurimit të Jetës Jetë
Sigurimi i jetës është i rëndësishëm nëse dikush është i varur financiarisht nga ju, por të ardhurat tuaja dhe të ardhurat e ardhshme të pensionit të bashkëshortit tuaj mund të jenë të sigurta pa marrë parasysh se çfarë ndodh kur jeni pranë daljes në pension. Ju nuk mund të keni nevojë për sigurim të jetës në këtë pikë nëse nuk doni të siguroni dikë pas vdekjes suaj.
Kjo është mirë, por është e rëndësishme të dini pse po paguani për diçka dhe të vendosni objektivisht nëse ia vlen të shpenzoni para.
Blej I Obligacione, jo një Anuitet Fikse
Obligacionet e I janë një alternativë e madhe për CD-të, fondet e tregut të parasë dhe llogaritë e kursimeve. Ju merrni taksë të shtyrë, inflacion-rregulluar interes me likuiditet të plotë, pasi ju keni në pronësi të tyre për 12 muaj. Bono nuk mund të blihen brenda një llogarie brokerimi, kështu që një këshilltar financiar nuk mund të ngarkojë me to ose të bëjë para për t'i shitur ato. Kjo mund të jetë arsyeja pse ju nuk dëgjoni më shpesh për to. Bottom line: I obligacionet janë një nga investimet më të sigurta që mund të bëni.
Sigurimi Social mund të bëjë më shumë para për ju
Marrja e një vendimi të kujdesshëm dhe të mirë-informuar për kur të filloni përfitimet e sigurimeve shoqërore mund të shtojë më shumë "kthim" në të ardhurat totale të daljes në pension sesa një këshilltar investimesh.
Kaloni më shumë kohë në planifikimin e Sigurimeve Shoqërore dhe forma të tjera të planifikimit financiar dhe më pak kohë në analizën e investimeve dhe me siguri do të përfundoni me më shumë para.
Aksionet nuk mund të jenë të sigurta në afat të gjatë
Shumë grafikë dhe skema tregojnë se rezervat janë më pak të paqëndrueshme gjatë periudhave më të gjata kohore. Tregu i aksioneve mund të rritet 40 për qind ose poshtë 40 për qind në një vit, por kthimi ka më shumë gjasa të shkojë nga një nivel i ulët prej zero në 2 për qind në një nivel të lartë prej 10 deri në 14 për qind gjatë një periudhe 20 vjeçare. Ajo që këto grafikë dhe grafikë nuk ju tregojnë është se rezervat nuk mund të kenë një kthim më të lartë sesa alternativa më të sigurta edhe gjatë periudhave më të gjata të kohës si 20 vjet. Ndoshta nuk do të humbasin para, por kjo nuk do të thotë se ata do të përballen me zgjedhje më pak të rrezikshme. Njerëzit supozojnë se rezervat gjithmonë do të sjellin kthime më të larta nëse i zotëroni ato mjaft kohë, por ky supozim nuk është i vërtetë.
Riorganizoni investimet tuaja për të qenë më efikas për taksat
Shumë këshilltarë financiarë do të menaxhojnë një llogari për ju në vend që të shikojnë të gjitha llogaritë tuaja të investimeve në mënyrë holistike. Për shembull, mund të keni një llogari 401 (k) dhe një trashëgimi të investimeve jo pensionale që trajtohet nga një këshilltar. Ai mund të menaxhojë llogarinë tuaj jo-pensionale pa marrë parasysh 401 (k) tuaj, dhe ju do të merrni një 1099 çdo vit që raporton të ardhurat nga interesat dhe investimet nga kjo llogari.
Por ndonjëherë këto investime mund të strukturohen për të qenë më efikase për taksat . Kjo mund të bëjë më shumë kuptim tatimore për të gjetur më shumë lidhje në llogarinë tuaj 401 (k) dhe investime më të mëdha në rritje në jo-401 (k) tuaj. Kur keni llogari të shumëfishta të tilla si një IRA, 401 (k) dhe kursime jo pensionale, ka arsye të shumta për të parë shpërndarjen tuaj të investimeve në mënyrë holistike dhe jo në secilën llogari të vetin.