Këshillë për Investime të shpejta për Gradsin e Kolegjit që dëshiron të shijojë pavarësinë financiare
Sigurisht, kjo do të kërkojë punë të vështirë, disiplinë dhe një aftësi për të mbajtur një buxhet, por mund të bëhet.
Duke përdorur një nga vlerat kohore të formulave të parasë , unë do të demonstroj se si $ 111 për paycheck me normat mesatare të kthimit mbi një karrierë tipike mund të kthehet në $ 4,426,000 në pasuri duke hedhur gjashtë shifra në vit në të ardhurat pasive ; një portofol të stoqeve , obligacioneve , fondeve të përbashkëta , pasurive të paluajtshme dhe aseteve të tjera që mbajnë familjen tuaj të qetë gjatë jetës tuaj dhe shërbejnë si trashëgimi për fëmijët dhe nipërit tuaj (ose ndoshta bamirësinë tuaj të preferuar ).
Kur filloni karrierën tuaj, koha, strehimi i mirë i taksave dhe një ndeshje e përshtatshme 401 (k) mund të kombinohen për t'ju bërë të pasur
Imagjinoni që të shkoni në punë për një kompani si Starbucks në një punë me varg të ulët në mes, në një treg metropolitan të ulët në mes. Ju fitoni $ 40,000 në vit në pagë (që është shumë më pak se menaxherja mesatare e Starbucks paguhet në 48,665 $).
Në varësi të normës së vënë në fuqi në një vit të caktuar, gjiganti i kafesë përputhet me 401 (k) kontributet dollar-për-dollar deri në 4% ose 6 për qind të pagës suaj. Për më tepër, imagjinoni se norma juaj efektive e tatimit të kombinuar për taksat federale, shtetërore, lokale dhe të listës së pagave është 28 përqind.
Ju vendosni që doni të hiqni 20% të fitimeve tuaja çdo vit, që është një objektiv mjaft ambicioz por sigurisht jo ekstrem në komunitetin e pavarësisë financiare.
Kjo është $ 8,000 në vit. Megjithatë, shumica e planeve 401 (k) janë tradicionale 401 (k) sesa Roth 401 (k) . Kjo do të thotë që ju do të merrni 2.240 dollarë të marrë faturën tuaj të taksave agregate; paratë që do të kishin shkuar në nivele të ndryshme të qeverisë, por tani qëndrojnë në xhepin tuaj si shpërblim për sigurimin e të ardhmes suaj. Efekti është që ju vetëm duhet të kurseni një neto $ 5.760 nga pagesa juaj çdo vit, ose më pak se 111 dollarë për paycheck javore, pasi qeveria subvencionon sjelljen tuaj të mirë. Kjo do të thotë që ju keni nxitur në çast kursimet tuaja nga 38.89 për qind sa ju merrni për të mbajtur $ 2,240 shtesë për të investuar si një lloj huaje pa interes nga qeveria për 30, 40 apo edhe 50+ vitet e ardhshme .
Kjo nuk është e gjitha. Me orarin e përshtatshëm 401 (k), në disa vite, Starbucks do të depozitojë 1.600 $ në kontributet pa taksa, ndërsa në të tjerat do të shkojë në 2.400 dollarë në para pa taksa. Kjo rezulton në një total prej $ 9,600 deri në $ 10,400 në para të freskëta duke u shtuar në llogarinë tuaj çdo 12 muaj, edhe pse ju keni ndarë vetëm me $ 5,760 nga xhepi juaj. Në këtë pikë, ju keni leveraged paratë tuaja nga 66.67 për qind dhe 80.56 për qind, edhe në qoftë se ju vendosni të heq dorë nga investimi tërësisht dhe parku greenbacks në diçka si një fond të tregut të parave !
Por prit! Ka më shumë! Për sa kohë që paratë mbeten brenda kufijve mbrojtës të 401 (k) tuaj, në pothuajse të gjitha rrethanat, dividentët, interesi, qiratë dhe fitimet kapitale që fitoni nuk i nënshtrohen taksave! (Në vend që të paguani taksat për tërheqje, sikur të ishin pagesa kur hyni në pension. Nëse përpiqeni të takoni paratë në fillim, ju jeni subjekt i një norme dënimi prej 10 përqind në krye të goditjes së rregullt tatimore edhe pse mund të merrni një Sipas rregullave aktuale, qeveria do t'ju detyrojë që të filloni tërheqjen e strukturuar në moshën 70,5 vjeç për t'ju mbajtur nga përhershëm përzgjedhja e parave brenda strehimit tatimor. 401 (k) tërheqja e huasë ose e vështirësive , e cila është pothuajse gjithmonë një ide e tmerrshme. .) Nën rrethanat e duhura, ju mund të merrni gati një gjysmë shekulli të rritjes së shtyrë nga taksat.
Qershia e fundit në krye të këtij sundae të ndërtimit të pasurisë? Nëse do të përjetonit katastrofë financiare dhe do të gjesh veten në një gjykatë falimentimi, është krejtësisht e mundshme që disa milionë dollarë të balancës 401 (k) të mbrohen nga kreditorët, pasi gjykatat kanë hezituar të sulmojnë parimin e pensionit. (Kjo është një nga arsyet që ju kurrë nuk duhet të nxjerrni bilancet e llogarisë tuaj të daljes në pension kur bota juaj financiare është duke u prishur pa folur me një këshilltar të kualifikuar, së pari! Mund të jeni më mirë duke marrë falimentimin e mbrojtjes së fshirë dhe rindërtimin me fole tuaj vezë që tashmë është e paprekur, çdo situatë është unike, mos shterni të gjitha mundësitë tuaja para se të kërkoni këshilla.)
Ku i bën të gjitha këto? Le të shqyrtojmë. Në një vit tipik, 401 (k) juaj do të shohë 10,000 dollarë në para të gatshme të depozituara në të ($ 9,600 disa vite, 10,400 $ të tjerë). Norma e kursimeve të rregulluara neto jashtë xhepit është vetëm 5.760 dollarë; një copë shumë më të vogël të pagës tuaj. Kjo $ 10,000 do të investohet në letrat me vlerë ose fondet që ju zgjidhni, duke përzgjedhur për ju deri në pension ose keni arritur moshën 70,5 vjeçare dhe qeveria ju detyron të filloni tërheqjen e parave në mënyrë që të mos përfitoni nga përfitimet tatimore për një kohë të gjatë, duke pasuruar trashëgimtarët tuaj përtej asaj që shoqëria e konsideron të vlefshme për të subvencionuar.
Imagjinoni që të zgjedhni një metodë të fondit të indeksit të kapitalit me kosto të ulët prej 100 për qind. Ne marrim kthimet e kapitalit historik afatgjatë të fituara nga aksionet e mëdha të blue-chip (që dominojnë fondet e indeksit). Ju e bëni këtë për 40 vjet, midis moshës 25 dhe 65 vjeç dhe asnjëherë, gjatë gjithë asaj kohe, nuk keni një rritje kuptimplote. Ti nuk arrin të promovohesh. Ju harroni për rregullimin e kontributeve tuaja për inflacion .
Si do të ishit fare? Injorimi i pasurive të tjera që keni grumbulluar në jetë-kapitali juaj në shtëpi, llogaritë e kursimeve, makinat, investimet personale në një llogari brokerimi , anuitete, bizneset që keni filluar; shpërfillni të gjithë atë - ekuilibrin tuaj 401 (k) vetëm do të përmbajë rritje prej $ 4,426,000. Do të kishit statistikisht dy dekada apo më shumë në jetëgjatësinë për të shijuar paratë. Përndryshe, nëse do të kishit ndërtuar pasuri të tjera përgjatë rrugës, mund të përpiqeni të varni në cache 401 (k) duke përdorur një Rollover IRA për aq kohë sa të jetë e mundur, kështu që fëmijët tuaj, nipërit ose bamirësia e preferuar përfunduan me trefish ose katërfish si ajo vazhdoi të rritet. Pastaj, ata mund të zgjasin përfitimet tatimore mbi vdekjen tuaj duke përdorur një IRA trashëguar .
Të gjitha nga vetëm 5,760 dollarë neto nga kursimet e xhepit në vit. Kjo ishte më pak se 111 dollarë nga çdo pagë javore. Mos e përbuz ditën e fillimit të vogël. Unë e di që ju ndoshta ndjeni sikur jeni në një nxitim duke qenë një i diplomuar i ri në kolegj dhe të gjitha, por disa gjëra kërkojnë kohë. Ky është një prej tyre. Jini të durueshëm.
Arsyeja Disa investitorë nuk arrijnë të ndërtojnë pasuri në këtë mënyrë
Ndërsa Shtetet e Bashkuara kanë lëvizur nga një sistem i bazuar në pension, ku çdo punonjës ka përfunduar kryesisht me të njëjtat përfitime në pensionin e tij, si kolegët e tij ose të saj në një sistem të bërë vetë, ku matematikisht të talentuar dhe të disiplinuar emocionalisht mund të grumbullojnë në mënyrë eksponenciale më shumë para për shkak të mënyrës së veprimit të kompleksit të interesit (vendimet e mira, pa marrë parasysh se sa të vogla, mund të rezultojnë në diferenca të mëdha të rezultateve gjatë shumë dekadave), ata që nuk i kuptojnë bazat e procesit të investimeve mund të bëjnë shumë gabime të marra.
Një nga këto gabime është panicking kur tregu i aksioneve bie. Unë do të jem i hapur me ju: Do të ndodhë . Tregu i aksioneve është thjesht një mekanizëm ankandi përmes të cilit njerëzit blejnë dhe shesin pronësinë në biznese . Njerëzit nuk janë gjithmonë racionale. Ndonjëherë, kushtet ekonomike detyrojnë ata të shesin kur nuk duan të shesin. (Shikoni në 2008-2009 kur disa kompani u shembën pasi pronarët e aksioneve po përpiqeshin të shmangnin falimentimin! Shumë prej atyre njerëzve dhe institucioneve e dinin se po u jepnin pronësinë e tyre, por nuk kishin zgjedhje nëse donin të shmangnin mobilje të riposeduar.)
Investitori legjendar Warren Buffett dhe partneri i tij i biznesit, Charlie Munger, shpesh flasin për mënyrën se si e kanë parë vlerën e kuotuar të aksioneve të Berkshire Hathaway , me sa duket nuk ka arsye, kulminacion, me 50 përqind ose më shumë të paktën tri herë në jetën e tyre; gjysma e vlerës së tyre të lëngët neto u zhduk në një periudhë të shkurtër kohe pavarësisht faktit që bizneset që kishin në pronësi ishin ende duke prodhuar më shumë para se kurrë. Unë kam shkruar në lidhje me këtë fenomen në blogun tim personal disa herë.
Për shembull, ishte një fundjavë në vitet 1980 kur një pronar i një investimi afatgjatë më të mirë në histori, PepsiCo, pa 35 për qind të investimit të tij zhduket brenda një ore. Po ashtu, ka pasur një periudhë katërvjeçare ndërmjet viteve 2005 dhe 2009 kur pronarët e kompanisë Hershey panë rënien e tyre të investimeve në letër me më shumë se 50 për qind, edhe pse shitjet me çokollatë u rritën mesatarisht dhe dividentët po rriteshin. Nëse nuk jeni në gjendje të mendoni për rezervat apo fondet e indeksit që mbajnë këto rezerva në mënyrë racionale - dhe kuptojnë se vetëm për shkak se tregu nuk pranoi, 25 për qind, nuk do të thotë që keni humbur 25 për qind të fuqisë suaj të të ardhurave, shansin për të shijuar këtë lloj rezultati. Do të bësh diçka të trashë.
Sugjerimi im? Hidhni në peshqir dhe zgjidhni një tjetër klasë të aseteve që i përshtatet mangësive tuaja emocionale . Nuk ka turp të jesh i sinqertë me veten. Unë po ju them këtë sepse dua që ju të jeni të suksesshëm. Unë nuk dua që ju të humbni gjumin ose të rrisni tensionin e gjakut. Nëse jeni tipi i personit i cili nuk është i pajisur kushtetarisht me aksionet e veta, atëherë nuk zotëroni aksione. Prano faktin që nuk meritoni kthimet më të larta që ato krijojnë gjatë periudhave më të gjata dhe të jenë të kënaqur me atë. Kjo duhet të jetë krejtësisht e qartë, por kurrë nuk duket se ndodh tek disa folks. Cila është alternativa juaj? Guciple antacid dhe humbni flokët tuaj nga shqetësimi? Pse jeton në këtë mënyrë? Jeta është shumë e shkurtër për të vënë veten në atë lloj mjerimi.
Gjëra të tjera që mund të bëni për të ndërtuar pasuri Pas Kolegjit
Vetë-bërë milionerë (që do të thotë praktikisht të gjithë milionerë në Shtetet e Bashkuara, si nga shumica e vlerësimeve, gjenerata e parë e pasur që ndërtoi fatin e tyre përfaqësojnë 80-90 nga çdo 100 në klubin me shtatë figura) kanë disa tipare të përbashkëta. Ndërsa rruga e secilit është e ndryshme, mund të jetë e dobishme të dini se si e bëjnë të tjerët.
- Familja tipike e milionerëve në Shtetet e Bashkuara ka shumë më shumë gjasa të jetë e martuar dhe të mbetet e martuar, sesa familja mesatare. Nuk është ekzagjerim të thuhet se unazat e martesës janë simboli i statusit të ri të klasës. Shkallët e divorcit janë jashtëzakonisht të ulëta midis milionerëve në krahasim me popullsinë e përgjithshme. Ju merrni të gjitha këto ekonomi të mrekullueshme të shkallës (një pagesë në shtëpi, më e ulët për kosto njësi kur pazaret për sende ushqimore, etj) që shtojnë deri në nivele më të larta të rrjedhës së lirë të parave në lidhje me çdo dollar të të ardhurave. Ju gjithashtu mund të përjashtoni edhe fatkeqësitë ekonomike pasi që ka dy njerëz të aftë për t'u bashkuar me fuqinë punëtore ose për të marrë punë shtesë. Nëse keni pasur një bashkëshorte të një sfondi të ngjashëm arsimor i cili gjithashtu ka punuar një punë si ajo imagjinare që ju kemi dhënë në skenar, të ardhurat tuaja të kombinuara do t'ju vendosnin në krye të 1/5 e familjeve dhe do të bëheni lehtësisht multi- milionerë për aq kohë sa ishit, sipas fjalëve të Charlie Munger më herët, "vazhdimisht jo budallenj". Koha bën heqjen e rëndë. Dhe kujtojmë që nënvlerësuam pagën tuaj në krahasim me menaxherët e tjerë në pozicione të ngjashme me 20 për qind për hir të konservatorizmit!
- Hiqni zakonet dhe kushtet që dëmtojnë paratë tuaja dhe kërcënojnë shëndetin tuaj. Milionerët janë shumë më pak të ngjarë se sa publiku i gjerë të pi duhan. Milionerë janë shumë më pak të ngjarë se publiku i gjerë të jetë mbipeshë. Të gjitha këto gjëra që ju bëjnë që të vdisni më të rinj (më pak kohë për të kombinuar pasurinë tuaj) dhe kushtoni më shumë para përgjatë rrugës ("ushqim i lirë" që është i keq për ju ose konsumon shumë kalori përfundon duke kushtuar shumë më tepër në shpenzimet mjekësore sesa çdo kursimet që menduat se gëzoheshin në atë kohë) duhet të shmangen me çdo kusht. Kjo është drejtpërdrejt e rëndësishme për portofolin tuaj të investimeve. Ka një shaka në industrinë e menaxhimit të parave që çelësi për t'u pasuruar është të jetojë një kohë të gjatë. Nuk është me të vërtetë një shaka.
- Mëso kodin e taksave. Mund të paguajë për veten në mënyra që nuk keni imagjinuar kurrë. Imazhi duke lënë fëmijët dhe nipërit tuaj miliona dollarë në stoqe dhe duke pasur të gjitha fitimet e parealizuara të kapitalit të falur pas vdekjes suaj. Kjo mund të ndodhë nëse shfrytëzoni shtegun e rritur . Imagjinoni marrjen e asaj që arrin në një hua pa interes nga Thesari amerikan. Kjo mund të ndodhë në qoftë se ju e dini se si të faktorit detyrimet tatimore të shtyra në modelet tuaja . Sam Walton, themeluesi i Wal-Mart Stores, përfundoi duke shmangur dhjetëra miliardë dollarë në taksën e trashëgimisë duke përdorur një kompani familjare që mbajti kur ai ishte praktikisht i prishur . Ai e kuptoi mënyrën se si ishin shkruar rregullat dhe dekada poshtë vijës, u pagua në një nga kursimet më të mëdha tatimore të përjetuara nga ndonjë familje e vetme në histori. Nëse luani sipas rregullave, disa ndryshime këtu dhe atje mund të nënkuptojnë shuma të pabesueshme të pasurisë së tepërt në duart tuaja dhe në familjen tuaj. Vlen koha juaj.
- Njohin se jeta është një sërë mundësish për tregtinë e kostos. Gjërat bëhen shumë më të lehta kur pranoni se ju keni të drejtën për asgjë dhe se vetë-keqardhja nuk do të përmirësojë kurrë një situatë. Për shembull, nëse nuk mund të përballosh të jetosh në një qytet, duke përmbushur qëllimet e kursimeve në të njëjtën kohë, përmirëso lumturinë tënde personale dhe bësh një zgjedhje të informuar . Mund të mos jetë ajo që ju doni të dëgjoni. Nuk mund të të bëjë të lumtur. Është më mirë se alternativa. Është pjesë e moshës madhore; duke pranuar pasojat dhe duke rregulluar jetën tuaj në bazë të asaj që vlerësoni më së shumti. Ndonjëherë, ju nuk mund të keni tortë tuaj dhe hani atë, gjithashtu. Merren me të.
- Mendoni për mënyrat për të rritur byrek. Nëse jeni rritur në një familje më të ulët ose më të ulët të klasës së mesme, mund të keni pasur përshtypje të gabuar se mënyra e vetme për të gjeneruar të ardhura është të shisni kohën tuaj për para. Interesante, kjo nuk është mënyra sesi sillen 1 përqind e lartë e familjeve. Në të vërtetë, 1 përqind e familjeve më të mëdha prodhojnë vetëm gjysmën e të ardhurave të tyre nga shitja e kohës. Një e katërta vjen nga bizneset që zotërojnë. Një tremujor tjetër vjen nga investimet personale, siç janë pasuritë e paluajtshme, rezervat, fondet e përbashkëta dhe letrat me vlerë të tjera. Është krejtësisht e mundur që kirurgu i zemrës në qytetin tuaj të mbledhë të ardhura nga aksionet e Johnson & Johnson që ai ka mbledhur gjatë viteve, si dhe nga një apartament që ai ka blerë, rinovuar dhe paguar disa dekada më parë. Në vendlindjen time, një nga avokatët më të suksesshëm ndodh të ketë edhe një nga zinxhirët më të suksesshëm të akullores, duke gjeneruar më shumë para për familjen e tij në krye të asaj që sjell në shtëpi nga klientët e faturimit.
- Një praktikë super-shumicë, diçka e njohur si "pasuri e fshehur", e cila përfshin mbajtjen e burimeve që kanë grumbulluar një sekret nga fëmijët e tyre, duke çuar në një keqkuptim se pasuria e trashëguar është më e zakonshme se ajo. Paradoksalisht, dështimi për të përgatitur trashëgimtarët për trajtimin e parave me përgjegjësi mund të shpjegojë pse në pothuajse 9 nga 10 raste, të gjitha paratë do të zhduken nga brezi i tretë.
- Nëse nuk e dini se çfarë po bëni, gjithnjë dhe përgjithmonë e konsideroni të fërkoni me një fond të indeksit me kosto të ulët . Do ta përsëris derisa lopët të vijnë në shtëpi.
Burime për t'ju ndihmuar të filloni të investoni në karrierën tuaj pas kolegjit
Për të mësuar më shumë për disa nga temat që kemi diskutuar, mund të dëshironi të lexoni këto nene:
- Hyrje në Planin 401 (k) tuaj
- Pse Roth IRA është strehë e përsosur e taksave (dhe ju duhet të hapni një Sot)
- Përdorimi i Roth 401 (k) si një strehë e taksave të vetëpunësuar
- 3 Mënyra për Super Charge kursimet e pensionit tuaj
- Gjashtë hapa për të dalë në pension të pasura
- Mbijetuar dhe lulëzuar në sistemin e ri amerikan të daljes në pension
- Të gjitha për dividentët
Ju gjithashtu mund të shikoni blogun tim personal, ku unë kam detajuar përvojat e mia gjatë viteve dhe përpiqem t'u përgjigjem sa më shumë pyetjeve që mundem. Nëse ka vetëm një mësim që ju kujtohet nga shkrimet e mia financiare, është kjo: Merrni emrin tuaj sa më shumë aktivë që mund të gjeneroni para; aktivet që hedhin para, mundësisht në shuma në rritje me çdo vit kalendarik; paratë e gatshme që vijnë kur ju flini, ndërsa pushoni me familjen tuaj, ndërsa lexoni një libër ose luani një lojë video. Kjo, me pak fjalë, është çelësi i pavarësisë financiare .
Ju gjithashtu mund të dëshironi të lexoni letrën që i shkrova një studenti të kolegjit rreth asaj se si të jem i suksesshëm, i lumtur dhe i përmbushur në jetë.