Lëvizja e gabuar mund t'ju kushtojë mijëra
1. Di Schedule juaj Vesting dhe Statusi
Nëse merrni pjesë në një plan të pensionit 401 (k) ose të ngjashme të punëdhënësit, mund të keni të drejtë të merrni një ndeshje të punëdhënësit ose ndonjë formë tjetër të kontributit të punëdhënësit në llogarinë tuaj të daljes në pension. Këto kontribute të punëdhënësit zakonisht quhen paratë "të lira" dhe mund të kenë një ndikim të rëndësishëm në madhësinë e llogarisë suaj të daljes në pension. Megjithëse paratë që ju kontribuat me anë të zbritjeve të pagave janë gjithmonë 100% të vlefshme , që do të thotë se është gjithmonë ligjërisht juaji (nëse jeni të punësuar në kompani apo jo), ndarja e kompanisë suaj zakonisht ka një orar të marjes që përcakton se sa nga punëdhënësi juaj kontributet janë ligjërisht tuajat dhe kur. Këto periudha të kushtëzimit zakonisht planifikohen për një periudhë prej disa vitesh. Nëse keni një ndeshje të punëdhënësit, kontrolloni dokumentet tuaja të planit të daljes në pension ose kërkoni departamentin e burimeve njerëzore kur të jeni 100% e zotëruar.
Ndonjëherë duke pritur disa muaj apo një vit mund të bëjë një ndryshim të madh në sa nga ajo para "e lirë" që do të merrni për të marrë me vete kur të largoheni. Nga ana tjetër, duke lënë punëdhënësin tuaj para se të fitoni plotësisht do të thotë që do të humbni një pjesë, nëse jo të gjitha, kontributet e punëdhënësit tuaj dhe çdo fitim në ato para.
Le të hedhim një vështrim në një shembull.
Le të themi se sipas kushteve të planit të punëdhënësit tuaj, ju kushtoni 20% në vit për pesë vjet. Ju keni qenë me punëdhënësin tuaj për një muaj të trembur nga katër vjet, kështu që ju jeni 60% e veshur. Le të thonë se keni fituar 40,000 dollarë në vit dhe keni kontribuar me 15% të pagës suaj, ose 6,000 dollarë në vit, në planin tuaj 401 (k). Le të themi gjithashtu se punëdhënësi ynë përputhet me 100% të kontributit tuaj, ose një tjetër $ 6,000 në vit. Nëse largoheni tani, do të merrni 60% të ndeshjes së punëdhënësit tuaj gjatë viteve të fundit, ose $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 vjet = $ 24,000 x 60%). Nëse keni mbetur edhe një muaj, do të vishni një shtesë prej 20% dhe do të merrni një shtesë prej 4.800 dollarë për punëdhënësin. Nëse keni qëndruar edhe 13 muaj, do të merrni një shtesë prej 9,600 dollarë në ndeshjen e punëdhënësve për katër vitet që keni qenë tashmë, plus $ 6,000 ndeshje për vitin tuaj të pestë, për një total prej 15,600 $ në ndeshjen e punëdhënësit - dhe kjo nuk është nuk do të marrë parasysh ndonjë fitim në atë para gjatë kohës që është investuar. Edhe nëse ndeshja e punëdhënësit tuaj është më pak se 100%, ende mund të shihni se si mund të largoheni nga një pjesë e madhe e parave të lira, duke mos e përcaktuar me kujdes largimin tuaj.
2. Di Opsionet e llogarisë tuaj të daljes në pension
Pasi të keni marrë vendimin për të ndryshuar punët dhe për të kaluar punëdhënësit, pyetjet më të rëndësishme financiare që do të hasni është se çfarë duhet të bëni me paratë tuaja 401 (k) ose të tjerë të planit të pensionit të punëdhënësit.
Shumë njerëz përfundojnë duke arkëtuar kursimet e tyre të pensionit kur ata ndryshojnë vendet e punës dhe duke përdorur paratë për diçka tjetër. Jo vetëm që është një nga 6 gabimet më të mira të planifikimit të daljes në pension për të shmangur, por është krejtësisht e shmangshme. Kur bëhet fjalë për 401 (k) tuaj, shumica e njerëzve kanë në thelb katër opsione kur ata largohen nga punëdhënësi i tyre, të cilat janë:
- Cash Out
- Lëreni paratë në plan
- Rrokulliset në planin e kualifikuar të punëdhënësit tuaj të ri
- Mbërthen në një IRA ose në një tjetër
Le të hedhim një vështrim në atë që secila prej këtyre opsioneve do të thotë për ju.
Para nga 401 (k)
Për të kuptuar implikimet e këtij gabimi të përbashkët, le të përdorim numra për të ilustruar. Le të themi se keni $ 50,000 në planin tuaj 401 (k). Në vend që të krijoni një rishikim të drejtpërdrejtë në një plan tjetër, ju keni paratë që ju paguhen direkt. Administratori i planit tënd automatikisht do të marrë 20% nga taksa, siç kërkohet me ligj, kështu që në vend të kësaj do të merrni një çek për $ 40,000.
Kur rregullohet koha e taksës, mund të befasoheni kur mësoni se nëse jeni nën moshën 59 vjeçare kur keni arkëtuar, duhet të paguani një gjobë prej 10% në shumën origjinale (para taksave) ose në këtë shembull , një tjetër $ 5,000. Tani paratë tuaja janë zvogëluar nga $ 50,000 në $ 35,000.
Dëmtimi nuk ndalet këtu. Ju mund të jeni shumë mirë në një nivel më të lartë tatimor se sa 20% që administratori i planit tuaj ju ka ndaluar nga fondet tuaja. Nëse është kështu, do të duhet të dalësh me ndryshimin e kohës së taksave. Për shembull, nëse je në traktatin e tatimit prej 31%, do të duhet të kollosh dallimin midis 20% dhe 31%, që është 11% shtesë, ose 5.500 dollarë. Nëse nuk keni planifikuar për këtë kafshim shtesë të taksave, dhe shumë njerëz nuk e bëjnë, ju mund të keni nevojë të merrni hua për të dalë me taksat shtesë. Përveç këtij problemi të menjëhershëm të parave, 50.000 dollarë fillestar në kursimet e pensionit tani do të ulen në 29.500 dollarë. Tani llogarisni taksat tuaja shtetërore dhe lokale në $ 50,000 dhe zbrisni atë nga $ 29,500 që keni mbetur, dhe ju mund të ulni një tjetër $ 5,000 ose më shumë, në varësi të vendit ku jetoni. Ouch! Në fakt, ju do të largoheni vetëm me gjysmën e investimit tuaj origjinal dhe do të keni ndryshuar seriozisht daljen tuaj në pension.
Lini paratë në planin e mëparshëm të punëdhënësit
Kështu që ju e dini se nuk doni të bëni para nga plani kur largoheni, por a keni ndonjë gjë? Përgjigjja nuk është domosdoshmërisht. Nëse keni të paktën $ 5,000 në planin tuaj 401 (k), shumica e punëdhënësve ju japin mundësinë të lini fondet tuaja në planin tuaj të vjetër. Për sa kohë që jeni të kënaqur me punën e investimeve dhe administrimin e planit, kjo mund të jetë një mundësi e mirë, veçanërisht nëse punëdhënësi juaj i ri nuk ofron një plan 401 (k). Por ju ende mund të dëshironi të merrni në konsideratë opsionin e mëvonshëm (ne do t'ju themi pse).
Rrokullisja tek punëdhënësi i ri 401 (k)
Kontrolloni me punëdhënësin tuaj të ri për të parë nëse ato ofrojnë një plan 401 (k) ose ndonjë plan tjetër të kualifikuar dhe kur do të keni të drejtë të merrni pjesë. Shumica e planeve të pensionit të punëdhënësve do të pranojnë rrokje nga planet e tjera të kualifikuara të punëdhënësve. Në fakt, pranimi i fondeve shtesë është në dobi të tyre, pasi menjëherë ka më shumë para nga të cilat mund të ngarkohen tarifat administrative. Nëse zgjedhni këtë rrugë dhe ka një periudhë pritjeje për pjesëmarrje në planin tuaj të ri të punëdhënësit, mendoni të lini fondet tuaja në planin e punëdhënësit tuaj të vjetër deri sa të jeni të pranueshëm sipas planit të ri. Konsiderata më e rëndësishme me një rollover është për të siguruar që transaksioni është me të vërtetë një rollover (ose transferimin e besuar-të-administrues i besuar). Për ta bërë këtë, sigurohuni që të gjitha kontrollet e mbingarkesë të shkruhen direkt tek administratori i planit të ri, jo tek ju. Nëse kontrolli është shkruar drejtpërdrejt tek ju, administratori i planit do të zbresë 20% për taksat dhe do të duhet të dalësh me diferencën prej 20% në mënyrë që të bësh një listë të plotë dhe të shmangësh taksat. Ndërsa në këtë skenar ju do të merrni 20% mbrapa kur të dorëzoni kthimin e tatimit mbi të ardhurat në fund të vitit, për sa kohë që ju keni rrotulluar mbi 100% të fondeve brenda 60 ditëve, por pse të detyroheni të arrini një shuma të mëdha dhe le të xhaxha Sam të përdorin paratë tuaja pa interes ndërkohë?
Edhe pse rregullimi i aseteve tuaja të daljes në pension në planin e ri të punëdhënësit tuaj është një veprim i përkryer i pranueshëm, mund të mos jetë zgjidhja më e mirë për ju. Le të hedhim një vështrim në opsionin e fundit për fondet 401 (k) për të gjetur pse.
Rrokullisje në një IRA
Nëse nuk mund ose nuk dëshironi të leni paratë tuaja në planin 401 (k) të punëdhënësit tuaj të vjetër dhe punëdhënësi juaj i ri nuk ofron një plan, ju mund të shkoni në pothuajse çdo bankë ose institucion financiar dhe të hapni një pension individual të rollover llogari (IRA) për të cilat do të rivendosni fondet tuaja. Shumë punëtorë dalin nga kjo mundësi, sepse janë po aq të lumtur që vazhdojnë të mbajnë asetet e tyre të daljes në pension në një formë të planit të punëdhënësit, por këtu është një arsye bindëse pse nuk mund të dëshironi. Shumica e planeve të pensionit të punëdhënësve kanë opsione të kufizuara të investimeve në një përpjekje për të ulur shpenzimet, por gjithashtu kanë tarifa të larta administrative që prenë në vlerën e llogarisë suaj. Duke zgjedhur për një IRA rollover, ju jo vetëm që hapni mundësitë tuaja të investimit për pothuajse çdo investim nga stoqet individuale dhe obligacionet në fondet e përbashkëta dhe ETFs, por ju mund të shmangni tarifat e kushtueshme. Tani kjo është një kursim i pensioneve të fitojë të fitojë!
Në fund të fundit
Lejimi i punëdhënësit për një mundësi të re mund të ketë pasoja më të mëdha financiare nga sa konsiderohet më parë, por duke marrë parasysh të gjitha implikimet e diskutuara këtu, ju mund të vlerësoni me mençuri ndikimin që ndryshimet e punës mund të kenë në kursimet tuaja të pensionit dhe të merrni vendimin më të informuar.