Nëse jeni të ballafaquar me borxhin e normës së lartë të interesit (nëse e keni marrë tashmë ose duket si opsioni i vetëm në dispozicion), shikoni në mënyra më pak të shtrenjta për të marrë paratë që ju nevojiten.
Ulja e kostove tuaja të huamarrjes do të thotë që pagesat tuaja bëhen më shumë për të zvogëluar barrën tuaj të borxhit .
Kreditë e nënshkrimit
Kreditë personale janë kredi tradicionale nga një bankë ose bashkim krediti . Këto kredi janë zakonisht më pak të shtrenjtë se kartat e kreditit, kreditë e pagave dhe kreditë e titullit. Ata vijnë me një normë interesi relativisht të ulët , dhe kjo normë shpesh mbetet e fiksuar gjatë gjithë jetës së kredisë suaj - kështu që nuk ka gjasa të konkurroheni në "mashtrues" ose në rritje të papritur të pagesave. Tarifat e përpunimit duhet gjithashtu të jenë të ulëta ose jo-ekzistuese (duke supozuar që ju përdorni një bankë ose një bashkim kredie, në krahasim me një dyqan krediti me pagë ); çdo gjë që ju paguani është e pjekur në normën e interesit.
Me një hua personale, ju do të huazoni gjithçka që ju nevojitet për të paguar detyrimet tuaja të tjera në një shumë të madhe. Pastaj ju bëni pagesa të rregullta mujore me këste derisa kredia të paguhet (për shembull, mbi tre ose pesë vjet ). Me çdo pagesë mujore, një pjesë e pagesës shkon drejt reduktimit të bilancit kryesor të kredisë, dhe pjesa tjetër mbulon shpenzimet tuaja të interesit (kjo njihet edhe si amortizim ).
Po në qoftë se ju vijnë në disa para? Kjo është e mrekullueshme. Zakonisht mund ta paguash kredinë në çdo kohë pa asnjë gjobë .
Për të kualifikuar për një hua personale, do t'ju nevojitet kredi e mirë dhe të ardhura të mjaftueshme për të shlyer kredinë. Por ju nuk keni nevojë të zotoni kolateralin - ju vetëm duhet të premtoni se do të paguani, prandaj këto nganjëherë njihen si kredi "nënshkrim".
Kreditë Person-për-Person
Kreditë P2P janë një ndryshim në kreditë personale. Në vend të huazimit nga një bankë ose bashkim krediti, mund të provoni huazimin nga individë të tjerë . Ata individë mund të jenë miq dhe familje, ose mund të jenë njerëz të panjohur të cilët janë të gatshëm të japin hua përmes faqeve të P2P.
Kreditë P2P ndonjëherë janë më të lehta për tu kualifikuar nëse keni kredi më pak se perfekte ose të ardhura të parregullta (sigurisht, ka kuptim vetëm të marrësh hua nëse je i sigurt që do të mund ta kthesh). Sidomos me miqtë dhe familjen, financat tuaja mund të mos kenë rëndësi, por është ende ide e mirë për të mbrojtur "huadhënësin" tuaj dhe marrëdhëniet tuaja. Vendosni gjithçka me shkrim kështu që nuk ka surpriza dhe sigurohuni kredi të mëdha (si kredi për shtëpi) me një barrë në rast se diçka ndodh me ju.
Transferet e Bilancit
Nëse keni një kredi të mirë, mund të merrni hua në nivele të ulëta "ngacmuese" duke përfituar nga ofertat e transferimit të bilancit. Kjo mund të kërkojë hapjen e një llogarie të re të kartës së kreditit, ose mund të merrni kontrolle komoditeti nga llogaritë tuaja ekzistuese që ju lejojnë të huazoni me 0% prill për gjashtë muaj apo më shumë.
Transferet e bilancit mund të funksionojnë mirë kur e dini se një kredi do të jetë afatshkurtër. Megjithatë, është e vështirë të parashikosh të ardhmen, dhe mund të përfundoni duke e mbajtur atë hua në libra përtej periudhave kohore promocionale - dhe pastaj "paratë e lira" do të kthehen në borxh të lartë të normës së interesit.
Përdorimi i transferimit të bilancit ofron me masë, dhe i kushton vëmendje tarifave që mund të zhdukin të gjitha përfitimet.
Home Equity
Nëse keni shumë barazi në shtëpinë tuaj , mund të provoni huazimin kundër shtëpisë tuaj. Hipotekat e dyta shpesh vijnë me norma interesi relativisht të ulëta (përsëri, krahasuar me kartat e kreditit dhe kreditë e tjera të konsumit), por ato nuk janë të përsosura.
Problemi kryesor me kreditë e kapitalit shtëpiak është se ju rrezikoni të humbni shtëpinë tuaj: nëse nuk i bëni pagesat siç është rënë dakord, huadhënësi juaj potencialisht mund t'ju detyrojë të shesë shtëpinë tuaj . Në shumë raste, kjo nuk është një rrezik i vlefshëm për të marrë - është më mirë të përdorësh kredi "të pasigurta" sikurse kreditë e përmendura më lart. Për më tepër, do të duhet të paguani kostot e mbylljes për të marrë një hua në kapitalin shtëpiak dhe këto kosto mund të shtoni deri në mijëra dollarë.
Kualifikimi i problemeve?
Vendimi për kredinë e duhur për nevojat tuaja është e lehtë - marrja e miratuar është pjesa e vështirë.
Pra, çfarë do të bëni nëse nuk mund të merrni një hua?
Shko më e vogël: mund të keni fat më të mirë në institucione më të vogla. Sindikatat e kreditit dhe bankat lokale do të shikojnë ende kredinë tuaj dhe të ardhurat, por ato mund të jenë më fleksibël sesa megabankët.
Garancia kolaterale: nëse nuk keni të ardhura dhe asete të mjaftueshme për t'u kualifikuar për një hua, a keni ndonjë pasuri? Ju mund të jeni në gjendje t'i përdorni këto asete si kolateral dhe të merrni miratimin për një hua. Punoni me bankat tradicionale dhe unionet e kreditit nëse është e mundur, dhe përdorni financimin e dyqaneve vetëm si mjet i fundit. Në një bankë ose bashkim kredie, mund të jeni në gjendje të zotoni llogaritë e kursimit, CD-të dhe llogaritë e tjera financiare si kolateral.
Partner up: një bashkë-signer gjithashtu mund të ju ndihmojë të kualifikoheni. Nëse e njihni dikë me kredi të mirë dhe një të ardhur të mirë, huadhënësit mund të përdorin kredinë dhe të ardhurat e atij personi për të miratuar kredinë. Sidoqoftë, po e vendosni bashkë-nënshkruesin në një vend të vështirë - nëse nuk ia ktheni dot ndonjë arsye, huadhënësi do të presë bashkë-nënshkruesin tuaj që të paguajë gjithçka që keni marrë hua, duke përfshirë tarifat dhe interesin. Është e rëndësishme që bashkëdrejtuesi juaj të kuptojë rrezikun dhe të kuptoni se sa bujare është që dikush të nënshkruajë bashkë me ju.
Duke kërkuar përpara
Për të shmangur borxhin e normës së lartë të interesit në të ardhmen, forconi pozitën tuaj financiare
- Ndërtoni kredi kështu që është më e lehtë të huazoni me kushte tërheqëse
- Mbani një fond emergjence në mënyrë që të mund të paguani para në raste nevoje
- Planifikoni shpenzimet tuaja në mënyrë që të kurseni para çdo muaj dhe të paguani borxhin