Huamarrësit mund të ndihmojnë në përmirësimin e procesit TRID
Marrja e një subjekti peng për të TRID nuk ishte kafshë e frikshme shumë profesionistë në biznesin e pasurive të paluajtshme kishin frikë në fund të vitit 2015. Byroja për Mbrojtjen e Konsumatorëve Financiare rishikoi mënyrën se si hipotekat janë përpunuar dhe zbuluar tek huamarrësit deri më 5 tetor 2015, me hyrjen të Deklaratave të Integruara të RESA të TILA ose TRID.
Frika nga ky proces i ri shkaktoi disa agjentë të pasurive të patundshme që të kërkonin akronimin TRID që qëndronte për: Arsyeja që piva.
Në fund të fundit, Ligji për të Drejtën në Huazim (TILA), i miratuar në vitin 1968, dhe Akti i Procedurave të Zgjidhjes së Pasurive të Paluajtshme, të miratuara në vitin 1974, kanë qenë themeli i hipotekave për dekada dhe ndryshimi i të gjitha këtyre rregullave ishte pak i frikshëm. Qeveria federale hoqi HUD-1 dhe e zëvendësoi atë me Disclosure Closing (CD), dhe vlerësimi i Mirëbesimit (GFE) u zhduk gjithashtu, në favor të Vlerësimit të Huasë.
Qëllimi i TRID ishte thjeshtimi, por është ende disi e komplikuar për personin mesatar për të kuptuar. Shumica e laikëve nuk dinë të lexojnë një HUD, kështu që nuk është e çuditshme që zbulimi i mbylljes është gjithashtu pak i ndërlikuar - veçanërisht kur dikush kërkon një shpjegim të kredive të shitësit, shumë si kreditë e shitësit në një HUD , por pak e kuptojnë atë llogaritje.
Herët, ne kishim kënaqësinë e dyshimtë për të aplikuar për një hipotekë sipas udhëzimeve të TRID kur kemi blerë një shtëpi në Havai. Fjalët e para nga buzët e oficerit të kredisë hipotekare ishin që ndoshta nuk do të mbyllnim në kohë për shkak të TRID.
Ne kemi zbuluar shumë huadhënës të paralajmëruar klientët se mbylljet mund të vonohet për shkak të TRID, por vonesat janë shkaktuar zakonisht ose nga:
- Ndryshimet në kontratën e blerjes ,
- Dështimi i huamarrësit për t'u përgjigjur në kohën e duhur, ose
- Gabimet e oficerit të kredisë hipotekare, ose
- Vështirësitë e bashkëpunimit me titullin / ruajtjen, ose
- Kombinimi i cilësdo ose të gjitha të mësipërme.
Kredia jonë u vonua për shkak të oficerit të kredisë hipotekare, i cili në mënyrë të përshtatshme u tërhoq në paralajmërimin se kredia jonë nuk do të mbyllet për shkak të TRID. Ne kishim dorëzuar çdo dokument të vetëm brenda disa orëve nga kërkesa. Zyrtari i kredisë hipotekare kishte dosjen tonë të plotë më 24 dhjetor dhe nuk e ka dorëzuar dosjen në nënshkrimit deri më 5 janar. Kjo ishte arsyeja për vonesën. Nuk ishte për shkak të gabimeve në aplikimin e kredisë, çështjet e kredisë dhe as të ardhurat e pamjaftueshme.
Zyrtari i kredisë hipotekare thjesht hoqi topin. Jo çdo oficer i kredisë hipotekare është një individ i duarve. Disa mbështeten vetëm në përpunuesit e kredive dhe anëtarët e tjerë të ekipit të tyre për të kuptuar TRID dhe ndjekin procedurat e saj. Zyrtari ynë i kredisë hipotekare në Kaliforni mund të përgjigjet në çdo pyetje që hedhim në të, por jo në degën e Hawaiut. Ata janë të ndryshëm. Megjithatë, përvoja jonë në trajtimin e oficerëve të tjerë të kredive hipotekare dhe TRID ka qenë që hipotekat të afrohen në kohë kur ato menaxhohen siç duhet.
Vlerësimi i huasë për TRID
Vlerësimi i kredisë është një dokument prej 3 faqesh i cili është projektuar për të përcaktuar tiparet kryesore, kostot dhe rreziqet e hipotekës. Duhet të dorëzohet tek huamarrësi brenda 3 ditëve pas pranimit të kërkesës për kredi, por jo më vonë se 7 ditë para mbylljes.
Vlerësimi i kredisë përcakton kushtet e huasë, pagesat e hipotekave , shpenzimet në mbyllje dhe paraqet një ulje të kostove të tjera, shumë prej të cilave nuk mund të ndryshojnë. Çfarë është me të vërtetë e bukur në lidhje me këtë dokument është se tregon huamarrësit një pagesë totale të parashikuar mujore, e cila përfshin taksat dhe sigurimet, PITI, një faktor i rëndësishëm që mungonte nga vlerësimi i mëparshëm i mirë i besimit.
Zbulimi i Mbylljes për TRID
Ky dokument zëvendëson HUD-1 dhe të Vërtetën në dhënien e informacioneve për huadhënien, dhe qëllimi i tij është të ndihmojë një huamarrës për të kuptuar të gjitha shpenzimet që lidhen me një kredi hipotekare. Problemi themelor me këtë zbulim është se ajo përmban disa tarifa që paguhen nga shitësi në emër të huamarrësit dhe është konfuze për huamarrësit, sepse disa nga këto tarifa nuk janë tarifa që paguhen drejtpërdrejt nga huamarrësi. Por kjo është qeveria për ty.
Si huamarrës, nuk mund të nënshkruani dokumentet e huasë derisa të keni pranuar dhe nënshkruar Deklaratën Mbyllëse të paktën 3 ditë para. Nëse ka ndonjë ndryshim në kredinë tuaj gjatë kësaj periudhe kohore, mund të kërkohet një zbulim i ri i mbylljes, i cili mund të zgjasë afatin e mbylljes. Thuaj, për shembull, që kryeni një ecje përfundimtare të pronës dhe zbuloni një dritare të thyer. Nëse shitësi ofron para për të zëvendësuar dritaren e prishur, kjo mund të shkaktojë gjenerimin e një Deklarimi të Mbylljes, i cili mund të shtojë edhe 3 ditë të tjera për të nënshkruar dokumentet e huasë.
Zbulimi i Mbylljes është një formë 5 faqesh, disa prej të cilave janë shumë të ngjashme me Vlerësimin e Kredisë dhe krahason kushtet e vlerësimit të huasë me kushtet e Zbulimit Mbyllës, krah për krah. Disa tarifa të tilla si ato që i paguhen huadhënësit nuk mund të ndryshojnë aspak. Tarifat e tjera të tilla si regjistrimi dhe tarifat e caktuara të palëve të treta të përzgjedhura nga huamarrësi mund të ndryshojnë me 10%, dhe disa tarifa të tilla si llogaritë e fshehura mund të tejkalojnë vlerësimin pa kufizime.
5 Mënyrat Huamarrësit mund të shmangin vonesat për një Hipotekë Në varësi të TRID
1. Sigurimi juaj më i mirë është që të zgjidhni një oficer të kualifikuar të kredisë hipotekore, i cili kupton plotësisht se si vepron TRID dhe mund t'ju shpjegojë çdo hap të procesit, përveç që me kujdes të verifikoni kompaninë e titullit / ruajtjes. Bashkëpunimi midis dy është i domosdoshëm. Zyrtarët e huasë dhe oficerët e ruajtjes që mbyllin shumë transaksione kanë tendencë të përdorin sisteme që parandalojnë gabime ose gabime. Më tej, nëse MLO fillon të flasë për TRID, dhe shfrytëzon TRID si një justifikim të mundshëm, shkoni diku tjetër.
2. Tjetra, mblidhni të gjitha dokumentet tuaja financiare paraprakisht. Huadhënësit në përgjithësi do të kërkojnë dokumentacionin e mëposhtëm:
- Kthimi i plotë i taksave dhe W2s
- Kopje të të gjitha deklaratave bankare
- 30 ditë stubs pagave
- Kopja e patentës suaj të shoferit
3. Vendosni nëse doni të bllokoni kredinë tuaj .
4. Të përfundoni të gjitha inspektimet në shtëpi dhe të kërkoni riparime sa më herët në proces që çdo ndryshim në kontratën e blerjes nuk do të vonojë mbylljen tuaj. Pyetni oficerin tuaj të kredisë hipotekare për udhëzim.
5. Ndërsa është e vetëkuptueshme, unë do të them gjithsesi: mos bëni ndonjë ndryshim në gjendjen tuaj financiare ndërsa prisni të mbyllni. Mos e ndryshoni punën tuaj. Mos blej një makinë. Mos bëni asnjë blerje të madhe. Mos merrni ndonjë borxh shtesë.