Përkufizimi: DU është një shkurtim i përdorur për underwriter desktop dhe underwriting desktop. Ky është një program i automatizuar i përdorur nga krijuesit e kredive për të kualifikuar një huamarrës nëpërmjet udhëzimeve të Fannie Mae për një kredi konvencionale. Siguruesi i Desktopit përdoret gjithashtu për kredi FHA .
DU është po aq i mirë sa informacioni i dhënë në program. Një DU tregon raportin e shpenzimeve të strehimit të huamarrësit dhe raportin e borxhit / të ardhurave, duke përfshirë 3 rezultate FICO .
Huadhënësit hedhin FICO-n më të lartë dhe FICO-n e poshtme dhe mbajnë FICO-n e mesme.
DU gjithashtu zbulon asetet e një huamarrësi (burimi i fondeve për të blerë) dhe detyrimet e raportuara tek krijuesi i kredisë. Detyrimet përfshijnë borxhin rrotullues të raportuar pranë zyrave të raportimit të kreditit. Rezultatet pasqyrojnë emrin e huamarrësit, bilancin e papaguar të detyrimit, duke përfshirë pagesën minimale mujore.
Një pjesë e kërkesës për nënpunësin e desktopit është që asnjë nga detyrimet nuk mund të përfshijë fondet e huazuara për blerjen e pronës. Ndonjëherë, nëse borxhi nuk shfaqet në siguruesin e desktopit, kjo është për shkak se borxhi ende nuk ka një histori raportimi 12 mujore. Shpesh mosmarrëveshjet e papaguara nuk do të lejojnë një vendim sigurues të desktop pa një ekzaminim nga një recensues sigurie.
Siç mund ta shihni, është një vështrim shumë personal në gjendjen financiare të një blerësi, pa verifikim. Huadhënësit shpesh nuk do të lirojnë një DU për një agjent pa autorizim të shprehur nga huamarrësi.
Raportimi i të Ardhurave në Nënshkruesin e Desktopit
Krijuesit e kredive hipotekare kërkojnë nga huamarrësit që të kryejnë një kërkesë për kredi, zakonisht të referuara si një 1003 (dhjetë-oh-tre). Të ardhurat që raportohen në nënpunësin e desktop nuk verifikohen, dhe kjo është një çështje e rëndësishme për t'u marrë parasysh. Një shitës që dëshiron të shqyrtojë DU të blerësit për të përcaktuar nëse huamarrësi mund të blejë shtëpinë e tij nuk ka burime për të verifikuar dhe huadhënësi nuk është i detyruar të verifikojë të ardhurat deri në fillimin e përpunimit të kredisë.
Disa laypeople do të shikojnë një raport të DU dhe besojnë se të ardhurat janë verifikuar kur as të ardhurat as punësimi ende nuk janë konfirmuar. Mbani parasysh se çdo boshllëk në punësim gjatë dy viteve të fundit do të kërkojë një shpjegim të plotë për të marrë nënshkrime të kaluara.
Rezultatet e FICO Raportuar nga Underwriter Desktop
Huamarrësit nganjëherë shkojnë në internet dhe blejnë raporte të rezultateve të Fico sepse ata nuk e kuptojnë që huadhënësi do të marrë ato numra nëpërmjet nënpunësit të desktopit. Përveç kësaj, rezultatet që një huamarrës mund të blejnë në internet janë shpesh të ndryshme nga rezultatet e FICO të raportuara në nënpunësin e desktopit, kështu që mund të jetë një humbje parash në pjesën e huamarrësit për t'u përpjekur ta mbledhë atë informacion paraprakisht.
FHA ka kërkesa më të ulëta për rezultatet e FICO se sa kreditë konvencionale që shiten Fannie Mae. Huamarrësit me rezultate më të larta të FICO-s kanë tendencë të marrin norma më të ulëta të interesit dhe kushte më të favorshme për huadhënien. Ndërsa huamarrësit me rezultate më të ulëta të FICO tentojnë të marrin norma më të larta interesi .
Raportet reflektohen nga nënpunësi i tabelave
Raportet raportohen si fund-fund dhe mbrapa. Raportet Front-End përfshijnë të gjithë pagesën e hipotekës si përqindje e të ardhurave bruto mujore. Pagesa e hipotekës PITI mund të përfshijë gjithashtu sigurimin privat të hipotekës ose sigurimin e ndërsjellë të hipotekës, plus një pagesë mujore HOA nëse shtëpia i nënshtrohet një shoqate të pronarit të shtëpive.
Pagesa totale e strehimit krahasohet me të ardhurat bruto mujore të huamarrësit dhe pasqyrohet si përqindje. Sa më e ulët përqindja, aq më mirë huamarrësi shfaqet si kandidat për një hua. Nëse raporti është shumë i lartë, siguruesi i desktop nuk do të miratojë huamarrësin.
Me interes, në përgjithësi nuk është raporti front-end që vret një aplikim për kredi, është raporti i prapambetur. Raportet e prapambetura përfshijnë jo vetëm pagesën totale të strehimit, por të gjitha pagesat e borxhit rrotullues siç raportohen në zyrat e raportimit të kreditit. Një huamarrës mund të ndjejë se ajo mund të përballojë ngarkesën ekzistuese të borxhit, por nëse ky raport është tepër i lartë, siguruesi i desktop nuk do të miratojë huamarrësin.
Nuk është e pazakontë të shohësh raportet prapa-fund deri në rreth 50%. Nëse 50% e të ardhurave bruto mujore përdoret për të paguar borxhin dhe për një pagesë të re strehimi, një blerës i kujdesshëm në shtëpi mund të pyesë nëse blerja e një shtëpie tani është në interesin më të mirë të individit.
Mund të jetë më e mençur të paguhet një pjesë e atij borxhi para se të ri-aplikohet për një hipotekë.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.