Mëso Si të Merrni Shumica nga Llogaria juaj TSP
Për më tepër, bota e planeve të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi është duke u zhvendosur gjithnjë e më shumë nga planet e përfitimeve të përcaktuara, ose ajo që shumica e njerëzve i referohen si pensionet, dhe drejt planeve të përcaktuara të kontributeve, të tilla si 401 (k) .
Edhe qeveria federale po ndjek trendin e korporatës botërore për t'u larguar nga pensionet tradicionale për të vënë përgjegjësinë e pensionimit duke kursyer më shumë mbi supet e punonjësve.
Për këtë arsye, është më e rëndësishme se kurrë për punonjësit federalë të kuptojnë se si të shfrytëzojnë maksimumin nga TSP dhe fondet në të.
Bazat e planit të kursimit të kursimit
Nëse jeni të njohur me planet 401 (k), ju i njihni bazat e TSP-së: Është makina e kursimit të pensionit me përparësi tatimore të ofruar përmes një punëdhënësi, në këtë rast, nga qeveria federale. Prandaj punonjësit federalë, nga agjentët e FBI-së, tek anëtarët e kongresit, për të shërbyer anëtarë të Ushtrisë, Marinës, Forcave Ajrore, Trupave të Marinës dhe Rojës Bregdetare mund të përfitojnë nga TSP.
Kontributet bazohen në një përqindje të pagës dhe bëhen përmes listës së pagave dhe mund të jenë në bazë të një baze para tatimit ose pas taksës (Roth). Përqindja minimale për kontributet e TSP-së është 1 përqind dhe maksimumi është 100 përqind.
Megjithatë, ekziston një kontribut maksimal i dollarit të kontributit të TSP-së i mandatuar nga Kodi i Ardhurave të Brendshme. Ky limit IRC për kontributet e TSP është 18,000 $. Një përjashtim nga ky kontribut maksimal është pjesëtar i shërbimit ushtarak në zonat luftarake. Në këtë rast, kontributi maksimal është 54,000 dollarë.
Tradicionale vs Roth TSP
Në përgjithësi, kontributet para taksave janë më të mirat për njerëzit që presin të jenë në një nivel më të ulët të tatimit mbi të ardhurat federale në pension.
Kjo është për shkak se shtyrja e taksave (vendosja deri më vonë) është një ide e mirë sepse ju mund të shmangni pagesën e taksave më të larta tani, por të paguani më vonë kur me një normë më të ulët tatimore.
Roth kontributet kanë kuptim për njerëzit që presin që të jenë në një nivel më të lartë tatimor në vitet e tyre të daljes në pension. Në këtë rast, është më mirë që të përfshihen të ardhurat në taksa tani me një ritëm më të ulët dhe të shmanget pagesa e taksave në një nivel më të lartë më vonë.
Pa marrë parasysh se si bëhen kontributet, qoftë para tatimit ose pas taksave, investimet brenda TSP rriten me tatime, që do të thotë pjesëmarrësit në TSP nuk paguajnë tatimin mbi të ardhurat mbi interesin, dividentët ose fitimet derisa paraja qëndron në llogaria. Kontributet para tatimit tatohen kur tërheqjet dhe kontributet pas taksave nuk tatohen përsëri në tërheqje, nëse plotësohen disa kushte.
Si të regjistroheni për TSP dhe si të keni akses në llogarinë tuaj online
Regjistrimi në TSP mund të bëhet me formë letre ose mund të bëhet online në mypay.dfas.mil/mypay. Nëse jeni një punonjës i ri dhe nuk keni krijuar një llogari myPay, ju mund të merrni informacion në lidhje me TSP dhe fondet e TSP në internet në tsp.gov. Kjo është gjithashtu ku pjesëmarrësit mund të krijojnë një llogari për të përcjellur performancën e TSP-së dhe fondeve të TSP-së, si dhe të bëjnë ndryshime në investime.
Fondet e Përputhjes TSP
Ashtu si shumica e planeve 401 (k), pjesëmarrësit e TSP-së mund të marrin kontribute krahasuese përveç atyre të tyre. Ndeshja e një punëdhënësi është ashtu siç tingëllon: kur kontribuon me dollarë, punëdhënësi bën gjithashtu. Formula e përputhjes është pak komplekse, por është një bujare. Punonjësit e qeverisë marrin një kontribut automatik prej 1 përqind të pagës. Nga atje, fondet e përputhshme mund të merren nga kontributet deri në 5 për qind të pagës. Ja se si punon formulari i ndeshjes TSP:
- Kontribut automatik automatik prej 1 për qind
- Ndeshja Dollar-per-dollar ne 3 perqind te kontributeve te punonjesve
- 50 cent për çdo dollar në 2 përqind të ardhshëm të kontributeve të punonjësve
Për të thjeshtuar formulën e ndeshjes TSP, një punonjës i qeverisë ose një anëtar i shërbimit ushtarak mund të maksimizojë ndeshjen e TSP duke kontribuar së paku 5 përqind të pagës së tyre.
Kjo do të sigurojë ndeshje maksimale prej 5 për qind nga qeveria. Prandaj, nëse kontribuoni me të paktën 5 për qind të pagës tuaj, do të merrni një tjetër ndeshje prej 5 për qind. Përsëri, derisa pjesëmarrësit e TSP-së nuk e kalojnë maksimumin e IRC prej 18,000 dollarë në vit, ata mund të kontribuojnë më shumë se 5 përqind e pagës së tyre. Për shembull, nëse kontribuon me 10 për qind të pagës tuaj, ndarja e qeverisë prej 5 për qind do të sjellë kontributin tuaj vjetor në 15 për qind, që është një qëllim i mirë për të arritur për të siguruar qëllime të shëndetshme për kursimet e pensionit.
Shënim për ushtrinë: Nuk ka ndeshje TSP për anëtarët e shërbimit deri më 31 dhjetor 2017. Megjithatë, anëtarët e shërbimit që zgjedhin sistemin e ri Blended Retirement (BRS) në 2018 do të marrin formulën e mësipërme të ndeshjes. Anëtarët e shërbimit që nuk zgjedhin në BRS ende mund të kontribuojnë në TSP por nuk do të marrin një ndeshje.
Zgjedhja e fondeve më të mira të TSP-së për ju
Ekzistojnë në thelb dy vendime për t'u bërë kur regjistrohen në planet e pensionimit dhe planet e pensionit të ngjashëm: 1) sa doni të kontribuoni, dhe 2) si doni të investoni kursimet tuaja.
TSP ofron disa fonde për të zgjedhur nga:
- Fondi G : Ky fond investon në letrat me vlerë të Thesarit afatshkurtra të SHBA që janë lëshuar posaçërisht për TSP dhe është zgjedhja më e sigurt e investimeve në plan. Nuk ekziston rreziku i humbjes së principalit; megjithatë fondi ofron një mjet për të fituar interes që mund të vazhdojë me inflacionin. Fondi G është investimi i parazgjedhur për TSP, që do të thotë pjesëmarrësit e TSP do të duhet të shkojnë në TSP.gov për të ndryshuar investimet. Kjo është e rëndësishme sepse një alokim prej 100 për qind në Fondin G është shumë konservativ për shumicën e investitorëve.
- Fondi F : Ky fond investon në obligacione dhe kërkon të ndjekë pasivisht indeksin e agregateve të letrave me vlerë të Barclays Capital , i cili mbulon tregun total të obligacioneve në SHBA. Edhe pse bonot janë investime relativisht të sigurta, ato ende kanë rrezik kryesor, që do të thotë se vlerat mund të bien , edhe pse jo shpesh. Investitorët mund të presin që inflacioni të ulet pak në një periudhë afatgjatë (disa vjet ose më shumë mesatarisht) në Fondin F.
- Fondi C : Ky fond investon në aksione dhe është një fond S & P 500 Indeksi , që do të thotë se ndjek pasivisht indeksin Standard & Poors 500 , një indeks i gjerë tregu që mbulon rreth 500 nga kompanitë më të mëdha amerikane me kapitalizim të tregut. Fondi C është i përshtatshëm për investitorët afatgjatë që dëshirojnë të fitojnë kthime dukshëm përpara inflacionit dhe të gatshëm për të parë luhatjet në vlerën e llogarisë.
- Fondi S : Ky fond investon në aksione të vogla dhe të mesme duke ndjekur pasivisht indeksin e tregut të aksioneve të Dow Jones US Complete, i cili përbëhet nga rezervat amerikane jo në indeksin S & P 500. Kompanitë më të vogla kanë historikisht më shumë rrezik të tregut, por mund të prodhojnë kthime më të larta në krahasim me indeksin S & P 500. Kjo do të thotë se Fondi S është i përshtatshëm për investitorët afatgjatë me tolerancë të lartë relative të rrezikut .
- Fondi I : Ky fond investon në aksione jo-amerikane dhe gjurmon Indeksin Morgan Stanley Capital International, Australasia, Lindja e Largët ( MSCI EAFE ). Investimet ndërkombëtare mbartin rrezikun politik dhe rrezikun e monedhës, përveç rrezikut të tregut që vjen me investimin e aksioneve. Sidoqoftë, shtimi i rezervave ndërkombëtare në një portofol ndihmon në diversifikimin, gjë që mund të ndikojë në uljen e rrezikut të përgjithshëm.
- Fondet L : Këto fonde janë fonde të ciklit të jetës ose ato që quhen edhe fonde të daljes në pension . TSP ofron pesë fonde të ndryshme L: L Të ardhura, L 2020, L 2030, L 2040 dhe L 2050. Siç sugjeron emri dhe vitet, fondet L janë projektuar për të investuar në mënyrë të përshtatshme për njerëzit që investojnë pranë datës së daljes në pension. Fondet L menaxhohen në mënyrë profesionale dhe përbëhen nga shpërndarja e fondeve të TSP G, F, C dhe S. Me afrimin e datës së synuar, menaxherët e fondeve do të zhvendosin ngadalë mjetet përkatëse të fondeve në një shpërndarje më konservatore, e cila është e përshtatshme si investitorë pranë daljes në pension. Ndonjëherë fondet e ciklit të jetës quhen "vendosin dhe harrojnë" fondet sepse një investitor mund të zgjedhë një fond dhe të mos menaxhojë ndonjëherë investimet e tyre deri në pension.
Në përgjithësi, nëse investitorët nuk janë duke përdorur Fondet L, është e mençur të ndërtohet një portofol me më shumë se një fond. Në fakt, për qëllime të diversifikimit, disa investitorë mund të zgjedhin të investojnë disa përqindje të aktiveve të tyre të TSP në fondet G, F, C, S dhe I.
Për më shumë rreth ndërtimit të portofolit, shihni Si të ndërtoni një Portfolio të Fondeve të Ndërsjella .
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.