Dhënia e dhuratës së arsimimit financiar mund të ndryshojë jetën e fëmijës përgjithmonë
Si mund ta bëni këtë? Këtu janë disa mendime mbi mënyrat që mund t'i ndihmoni fëmijët tuaj, nipërit, mbesat, nipërit, adoleshentët ose çdo person tjetër i ri në jetën tuaj të kuptoheni në anën fiskale të gjërave.
1. Filloni të mësoni fëmijët rreth parave duke filluar me pjesën më të rëndësishme: Shpëtimi
Disa gjenerata më parë kur Napoleon Hill, autori legjendar i Think and Grow Rich, shkruante profilet e njerëzve më të suksesshëm të Amerikës, ai i kushtoi një kohë të konsiderueshme zakonit të shpëtimit ; aftësia për të shpenzuar më pak se sa fitoni nën pothuajse të gjitha kushtet kështu që ju keni një tepricë. Njohja se si të gjenerojmë këtë tepricë është themeli i vetëm më i rëndësishëm i ndërtimit të pasurisë . Kjo suficit është ajo që vendosni në planin tuaj 401 (k) . Kjo suficit është se si e financoni Roth IRA tuaj. Kjo suficit është ajo që shërben si një paradhënie në shtëpinë tuaj ose kur ju bëni investimin tuaj të parë të pasurive të patundshme . Kjo suficit është se si ju bleni aksione të aksioneve ose obligacioneve të blerjes .
Edhe në qoftë se fitoni miliona dollarë në vit, nëse nuk dini se si të balanconi debitat dhe kreditë, do të përfundoni si fitues të lotarisë ose më shumë yje të NBA-së.
Ka qasje të ndryshme që mund të merrni me rrënjosjen e zakonit të kursimit në fëmijët. Vendi më i mirë për të filluar? Megjithëse mund të duket si klishe, bankat me derrkuc janë një nga mjetet më të dobishme për të mësuar fëmijët rreth parave.
Në familjen tonë, ato fitohen para lindjes. (Vëllai im, i cili është gati të bëhet baba, tashmë ka bankat derrkuese të vajzës së tij të ardhshme (ka dy - një për monedha, një për faturat) që ulen në bufe e saj në çerdhe.) Ka diçka të prekshme për të dëgjuar klink- klinkë e monedhave dhe shushurim i parave të letrës ndërsa mbush bregun, duke e bërë atë të rritet më rëndë me peshën kur pasuria grumbullohet. Kjo e bën atë visceral në një mënyrë pak gjëra të tjera mund. Secili fëmijë të rezervojë një përqindje fikse të të ardhurave që sjellin - ndoshta 10%, ndoshta 50% - si ai ose ajo punon drejt një qëllimi më të madh. Sigurohuni që çdo ditëlindje, Krishtlindje ose fonde të tjera festive të përfshijë një pjesë të kursimit të kapitalit për t'u lënë mënjanë. Më vonë, kur të marrin një punë, a duhet të rezervojnë një pjesë në një llogari të veçantë, që më pas t'i lejoni ata të kalojnë kur të shkojnë në kolegj ose të fillojnë jetën e tyre të rritur.
Kur shkoni në dyqan, mësoni se si punojnë kuponat dhe i bëjnë ata të vënë kursimet në bankën e tyre të derrkucisë (p.sh., nëse do të blini një kuti me diçka për $ 5, por mund ta merrni me $ 3 me kupon, kupon në korsinë e arkës dhe pastaj dorëzoni ato, në para të gatshme, në atë moment, $ 2 të shpëtuar - asgjë tjetër në jetë nuk do ta bëjë atë lidhje aq shpejt).
Trego atyre se si të krahasojnë dyqanin në internet. Merreni ato në një shitore makinash për të parë negociatat e çmimeve. Pa marrë parasysh se sa të rinj janë, fëmijët po dëgjojnë. Në shumë mënyra përtej karakteristikave të rrënjosura, ato thithin vlerat tuaja, prioritetet tuaja, sjelljet tuaja dhe mençurinë tuaj (ose mungesën e saj), duke imituar atë që bëni sa më shumë që ju thoni .
2. Tjetra, mos përqendrohuni në mësimin e fëmijëve për para, por për matematikë bazë. Ajo tingëllon kundër-intuitiv, por hulumtimi tregon se është rruga më e mirë.
Wall Street Journal zhvilloi një pjesë të madhe në fillim të këtij viti duke detajuar hulumtimet që tregojnë se njohuritë financiare kanë pasur një lidhje më të ulët me suksesin financiar se sa zotërimi i koncepteve bazë matematikore. Në thelbin e saj, kjo ka kuptim, sepse paraja nuk është asgjë më shumë se shtimi, zbritja, shumëzimi dhe ndarja.
Për shembull, sa njerëz jashtë financave mund të llogarisin rritje eksponenciale? Është diçka që ju e merrni për të dhënë. Nëse dikush më afrohej dhe më tha: "Unë dua të di se sa para do të kisha nëse do të filloja mënjanë $ 500 në muaj, në 10%, për 50 vjet", nuk kam nevojë të mendoj për ekuacionin, e di ajo nga zemra. Është matematikë. Asgje me shume. Asgje me pak. Unë mund të bëj një llogaritëse dhe të jap një përgjigje në mënyrë të shkurtër. Fakti që ka një shenjë dollarësh para problemit të matematikës nuk e ndryshon atë, në thelbin e saj, kështu është: Një problem i matematikës.
Çdo shkollë e mesme në vend duhet ta dijë formulën për vlerën e ardhshme të një shume të plotë dhe vlerën aktuale të një shume të plotë . Kjo vetëm mund të nënkuptojë dallimin në mes të një jete me pamje nga oqeani, duke pirë kafenë tuaj ndërsa valët godasin buzën e pronës suaj ose një që shqetësohet për marrjen e qirasë çdo muaj deri sa të vdisni në pleqëri. Është kjo paaftësia për të llogaritur se çfarë duhet të jenë konceptet themelore që shkaktojnë njerëz të mençur për të kaluar në kthime të pabesueshme, të tilla si ESOPs që ofrojnë zbritje prej 15% ose më shumë për punonjësit që dëshirojnë të blejnë aksione në punëdhënësit e tyre blu . Për ta vënë atë më shumë: Nga koha që ju faktor në çdo gjë, përveç taksave, në shumë raste, ju mund të depozitoni stokun, arbitrazhit ndryshimin dhe në mënyrë efektive fitoni 80% ose 90% + në paratë tuaja për gjashtë muaj ose më pak për shkak të mënyra se si programet janë vënë së bashku. Këto programe janë kaq të pabesueshme, kam shkruar në blogun tim personal lidhur me hulumtimin e bërë duke u përpjekur të kuptoj pse pothuajse asnjë punonjës nuk përfiton prej tyre. Të dhënat më të mira që kam parë tregojnë se tipike amerikane lë në mes të $ 4,000 dhe $ 5,000 në vit në paratë e lira në tavolinë, të gjitha që mund të ishin grabitur nëse kishin aftësi bazë të matematikës. Është çmenduri, por praktikisht askush nuk po rrëmben fondet për të cilat kanë të drejtë.
3. Keni Llogarinë themelore të fëmijëve Master, rrjedhën e parasë së gatshme dhe llogaritë financiare
Nëse përdorni një fletore dixhitale ose një letër të librit të vjetër të modës së vjetër, me zakonin e kursimit dhe aftësitë themelore të matematikës, kërkoni që fëmija ose fëmijët të përcjellin çdo hyrje dhe dalje, së bashku me një ekuilibër drejtimin. Më vonë, krijoni një llogari kontrolli dhe kursimi , duke shpjeguar se si funksionojnë. Përshkruani si funksionon sigurimi i FDIC.
4. Mësojini fëmijët për rritjen e parave të tyre duke e investuar
Me të gjitha bazat e mbuluara, tani është koha për të hyrë në pjesën e argëtimit. Ju dëshironi të mësoni fëmijët se si paratë në të vërtetë rriten. Kjo do të ndryshojë nga familja në familje, por këtu janë disa mënyra për të bërë që procesi i investimit të jetë i vërtetë.
Nëse zhvilloni ose fitoni pasuri të paluajtshme, vendosni pronën në një shoqëri me përgjegjësi të kufizuar dhe i bëni fëmijët të blejnë njësi të anëtarësimit. Fizikisht duhet t'i dorëzojnë paratë e gatshme dhe t'u japin atyre një certifikatë të printuar të stoqeve. Përfshini ato në takimet vjetore. Unë i njoh të rriturit të suksesshëm që i kanë parë prindërit e tyre të ndërtojnë njësitë e magazinimit dhe makinat që lanin si fëmijë. Unë i njoh të tjerët që ishin atje kur buldozerët arritën dhe filluan të lëviznin terren. Kur SHPK-ja bën një shpërndarje, ecni nëpër ato sa kanë marrë dhe bëjnë një ceremoni dorëzimi të kontrollit. E njëjta gjë vlen edhe për një biznes operativ. Kur Wal-Mart nuk ishte asgjë më shumë se një shitës me pakicë, askush nuk e dinte se ekzistonte, Sam Walton e ndau biznesin në 5 aksione, duke i dhënë secilës prej 4 fëmijëve të tij një aksion dhe duke rezervuar një aksion për gruan e tij, Alice dhe veten e tij. Ju mund të bëni të njëjtën gjë me një restorant ose një stacion benzine; një hotel apo një kamion plehrash përdoret për të filluar një shërbim të transportimit të plehrave.
Jepni stok si një dhuratë . Shpjegoni se si punon biznesi, ecni nëpër raportin vjetor , 10-K dhe përfaqësoni me ta, dhe keni dividentë të drejtpërdrejtë të depozituar në llogarinë e tyre ose keni kontrolluar me postë në mënyrë që ta marrin atë; një rrjedhë e vazhdueshme e dhuratave që mbërrijnë në post. Mund të fillojë gjëra të vogla, por gjërat bëhen interesante kur interesi kompleks mund të funksionojë me magjinë e tij. Kur motra ime më e vogël ishte në shkollë, i dhashë stokun e saj në The Coca-Cola Company përmes planit të blerjes së aksioneve të drejtpërdrejta. Prindërit e mi pastaj dhanë kontribute të rregullta mujore për të. Deri në kohën kur ajo ishte në kolegj, ndryshimi i rezervave këtu dhe atje kishte arritur në një grumbull pronësie në kompaninë më të madhe të pijeve në botë me vlerë diku në pesë figurat e ulëta. Në fakt, nëse ajo ndalon të kontribuojë në të tani dhe mban atë që ajo ka, madje edhe me norma mesatare të kthimit , do të jetë e pamundur që ajo të ketë më pak se 3.600.000 dollarë deri në fund të jetëgjatësisë së saj natyrore. Kur ajo po rritej, do ta kalonim nëpër dyqan ushqimor dhe do të tregonim njerëzit që blinin Coca-Cola, duke shpjeguar se paratë që ajo i dërgonte erdhën nga prerja e saj e shitjes.
Për secilën prej nipave dhe nipave të mi, bëjmë të njëjtën gjë, vetëm këtë herë, ne përdorim një llogari brokerimi të strukturuar si një dhuratë UTMA . Mbesa ime shtatëvjeçare ishte kohët e fundit në një udhëtim në Florida dhe pa një stacion benzine Exxon Mobil. Ajo jeton në një pjesë të vendit ku nuk ka shumë prej tyre, por ajo i dinte të gjitha për biznesin, kishte marrë dividentë nga ajo, kishte kaluar materialet aksionare me burrin dhe mua, madje edhe duke votuar proxy të saj siç e shpjeguam çfarë do të thotë çdo propozim. Kur erdhi në sy, sytë e saj u zgjeruan dhe ajo shpërtheu me një britmë që do t'i bënte ushtritë e Mordorit të dobët në gjunjë, "EXXON MOBIL! I VET!", Duke treguar emocionuese nga dritarja. Ju duhet ta bëni atë të vërtetë. Ata duhet ta shohin atë; për të kuptuar se stoqet nuk janë blips elektronikë në një ekran kompjuteri, por një pjesë e kapitalit ligjor në një ndërmarrje të vërtetë operative që shet diçka - një produkt ose shërbim - për të holla.
Nëse je me të vërtetë agresiv, mund të gjesh një mënyrë për të paguar fëmijën për shërbime, duke u dhënë atyre të ardhura të tatueshme dhe të fituara që i bëjnë ata të ligjshëm për një Roth IRA .
5. Mësimdhënia e fëmijëve rreth borxhit dhe kostos së kapitalit në lidhje me mundësitë që sjell ai mund të ruajë një jetë të frustrimit
Së fundi, mësoni fëmijët për koston e kapitalit - domethënë, çfarë borxhi do të thotë në pasojat e botës reale. Për shembull, nëse duan të marrin hua 50,000 dollarë për një shkollim kolegji me një normë interesi 8%, i bëjnë ata të llogarisin që kreditë studentore do të kërkojnë që ata të dalin me 4000 dollarë në vit, ose 333.33 dollarë në muaj, çdo muaj vetëm për të mbuluar shpenzimet e interesit pa paguar asnjë prej drejtorit . A ia vlen kjo? Kjo varet tërësisht nga të ardhurat shtesë që ai ose ajo do të marrë nga të paturit e diplomës.
Me fjalë të tjera, shkalla e kolegjit është një investim që ose ka kuptim financiar ose nuk. Ndërsa, ndoshta, kjo nuk duhet të jetë rasti (kolegji ka të bëjë me të mësuarit për të menduar, zgjeruar horizontet tuaja, duke krijuar aftësi analizuese kritike që ju lejojnë të vetë-edukoni për pjesën e mbetur të jetës suaj), në sistemin aktual në të cilin gjejmë vetja, duke injoruar këtë do të shkaktojë shumë dhimbje dhe vuajtje duke e kthyer huamarrësin në pak më shumë se një shërbëtor i indentur. Ju nuk duhet të kaloni jetën tuaj duke adhuruar para, ka shumë më të rëndësishme, më të vlefshme, gjëra që meritojnë vëmendjen tuaj. Mos bëni një marrëveshje me djallin për të marrë një copë letre nga një institucion i caktuar nëse nuk ka arsye financiare për ta bërë këtë. A është e drejtë që të tjerët nuk duhet të shqetësohen për këtë, ose sepse familja e tyre mbulon koston ose ata kanë trashëguar një fond besimi ? Jo, por kjo është jeta. Merren me të. Thith atë. Ju nuk mund të merrni vendime në bazë të librezës së dikujt tjetër.
U kërkoni atyre të llogarisin koston e mbajtjes së borxhit të kartës së kreditit . Bëni që të kuptojnë se çfarë blerjeje prej $ 2,000 të bartur në 25% për vite dhe vite përfundon me kosto. Pastaj i bëni ato të llogarisin të gjitha gjërat e tjera që mund të kishin blerë me ato para shtesë; paratë që tani i takojnë aksionerëve të bankave (e lidhin atë me pronësinë e aksioneve).
Mësojini ato në lidhje me llojet e ndryshme të hipotekave, duke edukuar veten gjatë rrugës nëse nuk jeni të njoftuar me to. Sa familje mund të kishin shmangur humbjen e shtëpisë nëse do të kishin një kuptim themelor se pse një peng me normë të rregullueshme është ndryshe nga një peng me normë fikse? Shumë nga të pasurit e bëjnë këtë, kështu që duhet.
6. Inkorporimi i bamirësisë në çdo plan për të mësuar fëmijët që paraja nuk është vetëm për t'i shërbyer nevojave tuaja personale
Është më e lehtë të respektoheni kur shihni se humbja mund të ketë çuar në një jetë më të mirë për dikë tjetër. Ka shumë mënyra për ta bërë këtë, por disa nga ato që kam parë ose përdorur gjatë viteve:
- Disa javë para Krishtlindjes, dorëzoni çdo fëmijë një zarf të parave të gatshme. Bëni ato të blejnë dhurata për të dhuruar një jetimore vendase ose një shtëpi gjysmë të rrugës, duke e bërë atë personale me ta.
- Krijoni një fond dhurimi bamirësie familjare me një institucion financiar siç është Fidelity ose Charles Schwab. Këto kanë shumë nga përfitimet e fondacioneve private me pak të meta (ju mund të mbani nivelet tuaja të aseteve dhe flukset e mjeteve monetare të fshehta, për shembull, pasi nuk ju kërkohet të paraqisni një formular të veçantë 990, asetet tuaja janë të grumbulluara me të gjithë të tjerat shpalosjet e IRS). Për familjen Kennon-Green, përdorim fonde të indeksit me kosto të ulët për të parkuar dhurimet e taksapaguesve të kaluara derisa të gjejmë diçka që duam të mbështesim. Gjatë tregjeve të demit, ne mund të dhurojmë edhe aksione të çmuara, duke shmangur tatimin mbi fitimet kapitale. Ulu një herë në një çerek, dhe secili fëmijë të sugjerojë një bamirësi që ai ose ajo dëshiron të lëshojë një grant për të mbështetur, duke dhënë një prezantim se pse është numri i tyre një marr.
- Regjistrohuni për t'i dhuruar kohë një organizate të tillë si Habitat për njerëzimin, për të çuar në shtëpi mesazhin që nuk është e mjaftueshme të shkruani një kontroll; nganjëherë, ju duhet të merrni duart tuaja të pista për ta bërë botën një vend më të mirë. Së paku, ajo do t'ju lidhë me punën, në mënyrë që ju të mos e merrni atë të mirëpritur.
Në fund, nëse këto gjashtë fondacione janë në vend, shumica e detajeve të tjera mund të fitohen në kohë. Ndërsa hyjnë në vitet e tyre adoleshente, sigurohuni që t'u mësoni atyre disa nga çelësat më të komplikuara të përgjegjësisë financiare .