Ndërsa të gjithë huamarrësit potencialë janë unikë, ju mund të jeni pjesë e grupit duke marrë një vendim midis pagesës së ulët të ofruar nga FHA ose pagesa mujore më e ulët se opsionet e financimit tradicional zakonisht janë të pranishme kur krahasohen me financimin e FHA.
Për shkak të mungesës së sigurimit qeveritar, kreditë konvencionale janë një rrezik më i lartë për huadhënësit.
Kështu, nëse dëshironi të financoni blerjen tuaj të re në shtëpi me një hua konvencionale, shpesh duhet të përmbushni kërkesat më të rrepta të kredisë dhe të ardhurave sesa ata që financojnë pronat e tyre duke përdorur një peng FHA ose VA .
Nëse keni kredi të mirë, të ardhura të qëndrueshme dhe mund të përballoni pagesën, kreditë konvencionale shpesh ofrojnë norma më të ulëta të interesit sesa homologët e tyre të siguruar nga qeveria.
Ata gjithashtu mund të jenë më të lehtë dhe më të shpejtë për t'u mbyllur sesa homologët e tyre të mbështetura nga qeveria.
Ndërsa kreditë e FHA kërkojnë një pronë për të përmbushur udhëzimet strikte të përshtatshmërisë sa i përket çmimit, vendndodhjes dhe banueshmërisë, huadhënësit konvencionale nuk janë të detyruar nga rregulloret e njëjta burokratike.
Kështu, huadhënësit shpesh mund të procesojnë hipotekat konvencionale më shpejt se hipotekat e siguruara nga qeveria. Gjithashtu, kërkesa për pagesa më të larta të kredive konvencionale ju ndihmon të ndërtoni më shpejt kapitalin.
Shumica e hipotekave konvencionale ju kërkojnë të paguani shumën e plotë të kredisë me një normë fikse interesi gjatë një periudhe 30-vjeçare.
Ju gjithashtu mund të zgjedhni një hipotekë me normë të rregullueshme në të cilën norma e interesit nuk është fikse, por e lidhur me normën aktuale të tregut. Një huamarrës me hipoteke të rregullueshme mund të presë që norma e interesit të luhatet periodikisht.
Programi i blerjes konvencionale është një mundësi e madhe kur jeni duke kërkuar për të blerë një shtëpi të re si një vendbanim primar, shtëpi e dytë ose një investim. Jini të kujdesshëm megjithatë, të tre tipet e okupimit vijnë me një grup të rregullave dhe udhëzimeve paksa të ndryshme se si ato duhet të dokumentohen.
Ashtu si me shumicën e udhëzimeve të sigurimit të hipotekës, ndërsa përparoni në spektrin e rrezikut nga vendbanimi kryesor në atë të investimeve, udhëzimet grumbullohen në krye të njëri-tjetrit.
Udhëzimet bazë për nënshkrimin e Fannie Mae dhe Freddie Mac janë themeluar. Në përgjithësi, udhëzimet bazë që kërkohen për të gjithë huamarrësit për të përmbushur disa rezultate të kreditit, të ardhurat, historinë e punës, borxhin ndaj të ardhurave dhe pagesat minimale.
Më poshtë janë vetëm disa nga artikujt që një huadhënës do të shikojë kur të shqyrtojmë financimet.
Shpenzimet totale mujore
Të ardhurat tuaja bruto totale në muaj
Historia juaj e punësimit
Rezultati i kredisë dhe historia e pagesave
Pasuritë tuaja (kontrollet, kursimet dhe llogaritë e daljes në pension)
Një keqkuptim i zakonshëm në lidhje me refinancat konvencionale është se keni nevojë për barazi 20% në mënyrë që të kualifikoheni. Realiteti është financimi konvencional që ju lejon të refinance me sa më pak të kapitalit prej 5% në kombinim me sigurimin e hipotekës të paguar me financim, mujor, ose huadhënës.
Pse janë kredi hipotekare konvencionale aq e madhe?
Programi i blerjes konvencionale ka çmime shumë konkurruese krahasuar me disa programe të tjera në dispozicion. Kjo mund të bëjë një ndryshim të madh në pagesën tuaj mujore të hipotekës dhe madje edhe interesin që ju do të paguani gjatë jetës së kredisë.
Profesioni juaj i hipotekës duhet të ilustrojë në mënyrë të qartë dhe koncize pro dhe kundër në mes të huave hipotekare konvencionale dhe ato të ofruara nga Administrata Federale e Strehimit (FHA), Administrata e Veteranëve (VA) dhe Departamenti Amerikan i Bujqësisë (USDA).
Duke thënë këtë, le të diskutojmë mbi huatë konvencionale të cilat kanë tendencë të ofrojnë shumë më tepër larmi.
Me një hua konvencionale, e cila përfshin si kredi konformuese ashtu edhe ato jo konforme, ju mund t'i merrni duart tuaja shumë më shumë nga një ARM 1-mujore në një fikse 30-vjeçare dhe gjithçka në mes.
Pra, nëse doni një hipotekë fikse 10-vjeçare, ose një ARM 7-vjeçare, fikse 20-vjeçare apo çfarëdo, një kredi konvencionale ka të ngjarë të ofrojë atë mundësi hipoteke dhe të jetë mënyra që dëshironi të shkoni.
Një tjetër plus për hipotekat konvencionale është se ata janë në dispozicion në shumë e shumë çdo bankë dhe huadhënës në vend. Kjo do të thotë që ju mund të përdorni çdo bankë që ju dëshironi dhe / ose dyqan norma juaj pak më shumë. Jo të gjithë huadhënësit ofrojnë produkte FHA, kështu që mund të kufizoheni në këtë drejtim.
Përveç kësaj, kreditë konvencionale mund të përdoren për të financuar vetëm për ndonjë pronë, ndërsa disa komplekse condo (dhe disa shtëpi) nuk janë miratuar për financimin e FHA.
Megjithëse ky program është më i vështirë për tu kualifikuar, duhet ta konsideroni atë, veçanërisht nëse keni kapital në shtëpinë tuaj, mbi kredinë mesatare, ose dëshironi të shmangni sigurimin hipotekor.
Cilat janë kërkesat tipike të kualifikimit?
Ju lutem vini re se situata juaj personale ka të ngjarë të jetë unike dhe lista më poshtë nuk ka për qëllim të zëvendësojë dokumentet e kërkuara nga një profesionist i hipotekës i cili ka shqyrtuar personalisht situatën tuaj individuale
Rezultati minimal i kredisë 640 (620 mund të lejohet në disa rrethana)
Raporti total i borxhit ndaj të ardhurave nën 45%
Raporti i borxhit të strehimit ndaj të ardhurave nën 35%
Asnjë kredi kohët e fundit e madhe - falimentimi, përjashtimi ose shitja e shkurtër
Nevoja për të verifikuar pagesën tuaj poshtë dhe për të marrë fonde nga një burim i lejuar i dokumentuar i pasurive
Të ardhura të verifikueshme, zakonisht me vlerë 2 vjet, me përjashtime për të diplomuarit e fundit dhe ngjarje të tjera të mëdha të jetës