5 pengesat më të mëdha në blerjen e shtëpive
Nuk është gjithmonë një proces i lehtë për të blerë një shtëpi, pavarësisht se çfarë mund të thonë miqtë tuaj. Shumë blerës në shtëpi ndeshen me pengesa dhe nuk është e pazakontë të futesh në majmunë fluturues dhe shtrigat e këqija përgjatë rrugës së tullave të verdhë në pronësi të shtëpisë. Hapi i parë në blerjen e shtëpive është përgatitja për pengesat.
Një agjent i pasurive me përvojë mund t'ju ndihmojë të gjeni shtëpinë e duhur , të përcaktoni se sa të paguani dhe negocioni ofertën për ju.
Për më tepër, një agjent mund të ju udhëzojë çdo hap të rrugës në të gjithë procesin e blerjes në shtëpi . Por kjo nuk do të thotë që ju nuk do të hasni pengesa ose pengesa.
Pengesa 1: Gjetja e Pagesës së Poshtme
Nëse nuk jeni të pasur në mënyrë të pavarur ose thjesht keni fituar llotari, ndoshta do të keni nevojë të merrni një hipotekë . Të gjitha kreditë e VA , në dispozicion të veteranëve, le një blerës të ulur zero. Shumica e kredive të tjera, me përjashtim të disa llojeve të produkteve të kredive të veçanta që u ofrohen profesionistëve të caktuar, kërkojnë një pagesë paraprake. Dy llojet më të njohura të hipotekave janë kreditë FHA dhe kreditë konvencionale, të cilat kërkojnë pagesa minimale prej 3 për qind në 15 për qind të çmimit të shitjes.
Pengesa 2: Marrja e një Nota minimale FICO
Dy numrat magjik janë 620 për FHA dhe 720 për kreditë konvencionale me sigurim hipoteke. Nëse rezultati juaj FICO bie nën atë numër, nuk mund të kualifikoheni për ato hipoteke. Për kredi konvencionale pa sigurim hipoteke, FICO juaj mund të ulet deri në 620, por çmimi është i shëmtuar.
Për të gjetur rezultatin tuaj FICO, ju duhet të kërkoni huadhënësin tuaj për të drejtuar raportin tuaj të kreditit. Ju mund të merrni një rezultat të FICO në internet, por do t'ju kushtojë, dhe ka të ngjarë të ndryshojë nga rezultati që huadhënësi merr. Huadhënësi juaj do të tërheqë rezultatet tuaja të kreditit nga 3 agjenci të raportimit të kreditit dhe do të marrë rezultatin e mesëm FICO.
Pengesa 3: Përmbledhja e Raporteve të Huadhënësve
Shumica e huadhënësve presin që një blerës të ketë një raport maksimal prej 33 përqind përpara. Kjo do të thotë pagesa e hipotekës, plus taksat dhe sigurimi (PITI), nuk mund të kalojë 33% të të ardhurave bruto mujore. Nëse fitoni $ 5,000 në muaj, pagesa maksimale PITI për të cilën ju mund të kualifikoheni është 1,650 $.
Raporti prapa-fund është më i komplikuar. Kjo përfshin shtuar së bashku pagesën tuaj PITI me të gjitha pagesat mujore të borxhit rrotullues. Kjo përqindje e të ardhurave bruto mujore duhet të bjerë midis 41 dhe 50 përqind, në varësi të llojit të huasë dhe huadhënësit. Me sigurimin e hipotekës, raporti më i lartë mbrapa nuk mund të kalojë 41 për qind, që do të thotë të kualifikoheni për një raport më të lartë mbrapa, mund të duhet të ulni së paku 20 për qind.
Pengesa 4: Pranimi i vlerësimit në vlerë
Kodi i Sjelljes së Vlerësimit të Shtëpisë, HVCC, hyri në fuqi më 1 maj 2009, dhe zbatohet për të gjitha transaksionet konvencionale. Që nga 1 janari 2010, ai tani zbatohet edhe për transaksionet e FHA. Është një proces i mirëkuptimit që ka difekte dhe kritika.
Në të kaluarën, një huadhënës mund të zgjedhë vlerësuesin e vet. Ky vlerësues ishte në përgjithësi me përvojë, e dinte lagjen dhe kishte vlerësuar shumë shtëpi në zona të caktuara, të cilat zakonisht do të rezultonin në një vlerësim të drejtë dhe të balancuar.
Tani, kompanitë e menaxhimit të vlerësimit marrin një vlerësues në mënyrë të rastësishme nga një grup vlerësuesish. Vlerësuesi juaj mund të jetë nga një zonë tjetër ose i panjohur me lagjen, e cila shpesh rezulton në një vlerësim të ulët .
Nëse vlerësimi nuk vjen në vlerë dhe nëse shitësi refuzon të rregullojë çmimin, blerësit me një kontingjent vlerësimi mund të largohen nga transaksioni ose të paguajnë diferencën në para të gatshme.
Pengesa 5: Kushte të kënaqshme të huasë
Nënshkrimi mund të jetë i frikshëm. Një sigurues shqyrton dosjen dhe mund të bëjë kërkesa. Mos u mërzitni, thjesht dorëzoni dokumentet. Ata shkruajnë rregullat. Këto kërkesa mund të përfshijnë më shumë dokumentacion, një vlerësim të rishikimit dhe, edhe atëherë, siguruesi mund të refuzojë kredinë për një sërë arsyesh.
Nëse jeni marshuar përsëri, për shembull, dhe ish-bashkëshorti juaj kishte në pronësi një shtëpi që shkoi me anë të foreclosure ose një shitje të shkurtër , nëse emri juaj ishte ende në hipotekë, ju mund të skualifikoheni nga blerja e një shtëpie me bashkëshortin tuaj të ri.
Mënyra për të rritur shanset e miratimit të nënshkrimit është që të zbuloni gjithçka për veten dhe financat tuaja ndaj huadhënësit tuaj dhe sigurohuni që zyrtari i kredisë ka qenë në biznes sa kohë të mjaftueshme për të parashikuar probleme të ardhshme përpara se të arrini aq larg.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.